3類分紅保單 退休族怎麼選？

＊分紅保單常見問題

Q1如果我想用分紅保單來作退休規畫，有什麼事情該注意？

最怕繳不起保費而解約。陳雅瑜舉例說，客戶希望每年領50萬，也要衡量自己有沒有能力做到，假設存1,000萬的分紅保單，滿期後每年有27.5萬的利息，那麼要領到50萬，20年可能要存到將近2,000萬，相當於每年得存100萬，這絕不是一般人可以負擔的！這樣就必須調降自己的目標，或是以分紅保單做部分無風險的規畫，另外再透過定期定額投資基金加速累積資金。

Q2我該買短繳期商品，還是期限較長的商品？

在經濟能力許可下，短繳期商品比較有利。最近因為市場不明，不少客戶傾向盡快繳完保費比較安心，所以最近短繳期的分紅保單成為主力，特別是繳費年期在10年以下的商品較熱賣。

廖勇誠表示，如果客戶手上的資金較充裕，同樣是終身壽險，6年與20年繳期的總繳金額就有差異，通常短繳期的保費會少一些；另外，還本金額在繳費期間與期滿之後也會不同，甚至有的商品必須滿期後才開始還本，所以愈快滿期就能早一點開始領錢，這也是短繳期保單較受歡迎的原因。

陳雅瑜舉例說明，台壽的增額型分紅保單是滿期後才真正以2.75％複利增額，以目前的低利水準來看，2.75％的複利增額很有吸引力，但是如果20年後才能滿期增額，對照當時的利率就不一定有利了。另外，在繳費期間將保單解約通常都不利於客戶，因此如果把年期縮短，早一點滿期就能早一點運用這筆資金。

但是選擇繳費年期也要看自己的收入與資金狀況，不要因為短繳期商品有利或熱賣就跟著搶購，免得個人經濟負擔過重。例如：客戶的目標是存到500萬的退休金，如果分10年存，每年就必須拿出50萬，對許多人來說還是負擔太重，就會選擇拉長時間減輕負擔，但還是可以達成目標。