新生兒報到　教育金怎麼存？

我的理財顧問問我，未來的財務目標是什麼？我只模糊想到要讓小孩完成學業，自己可以退休。不過，理財顧問不斷要我們具體地想，最後訂出兩個目標：一個是拉拔子女到高中畢業，另一個就是我們夫妻都可以在60歲退休，每個月每個人還能有1萬元的花用，而且活到95歲，這樣的願望有可能達成嗎？

【需求目標】

1.如何籌備子女的教育基金？
目前有一位3歲兒子、以及剛剛出生的小女兒。希望可以照顧他們到高中畢業，至於上大學或出國留學費用，就得靠他們自己想辦法。

2.家庭保險要如何調整才完善？
自己沒有保險，但太太又買很多保險，希望可以規畫一個最完善的家庭保險組合。

3.怎樣理財每月才有1萬元退休金？
希望在60歲退休後，還是能夠保有現在的生活水準，也就是每月每人有1萬元的花費支出。

【專家建議】

宏觀財務顧問平台首席財務顧問 李鳳蘭

羅姓夫婦才30歲左右，而且他們生活儉約，花費節制。他們的問題其實很單純，一個是家庭保險缺乏，另一個就是存下來的錢使用的效率不夠。他們的財務目標很平實，只要每月按部就班提撥資金做投資，這些目標都不難達成。

第1步》補足保額缺口

首先，是要解決羅先生保額不足的問題。羅先生只有買30萬元的中央保險，保額缺口達968萬元，因此，建議羅先生加保20年、保額720萬元的定期壽險，20年期、保額1萬元的終身壽險，以及保額240萬元的變額萬能壽險，如此一來，總保額就可以達到961萬元。

但加保的保險費從何而來呢？我建議羅太太先前買的保本養老險，因為利率太低，可以先解約，所省下的保險費，差不多剛好支付羅先生的保險費。此外，羅太太幫子女買的壽險太多，也建議降低比率至最低50萬元，以節省保費，做為其他資金運用。