善用定期險 小錢也有高保障

團險保費便宜是最大優點，其費率大概又比定期險再便宜20%左右。只是無論產壽險公司推出的團險商品，一律都是1年1約且不保證續保，一旦離職或失業，保障也會隨即終止，所以僅可做為補充保障的用途。

在各類團險商品中，又以意外傷害險的作用最大，一般公司至少會為員工投保200萬元以上的意外保障。其中，產險公司推出團險費率的傷害險，實際上用個人名義也能購買，因為是1年1約單獨出單，民眾到產險公司或銀行就可以買到便宜的意外險。

巧妙搭配，滿足不同需求　3方案最精省

方案1》沒有保險的人
1萬元涵蓋基本的意外險、定期壽險與醫療險

針對尚未規畫保險的人，在以低保費買高保障的前提之下，蔡銘賢建議其保障規畫順序應該以意外險、定期壽險及實支實付醫療險做為基本配備，而且保費相加起來1萬元有找。

以30歲男性來說，100萬元的意外險保障，1年保費只要1,000多元就可以解決，且不分年紀只按職業等級來計算保費，甚至產險公司的傷害險1至4類職業等級都是同一費率，不會造成繳費負擔。另外，30歲男性購買10年期100萬元定期壽險，約年繳2,800元，女性更只要1,500元左右，保費並不貴，而且無論疾病或意外造成的身故或殘廢都有理賠，可讓保障更完整。

若預算不是很多，醫療險建議以1年期實支實付優先購買，以彌補健保給付以外的醫療支出，因為很可能生病住院的天數不多，但是其他需要自費的醫療花費卻很高。以富邦人壽的商品為例，30歲男性1年保費不到3,000元，就有住院8萬8,000元，手術27萬5,000元的保障，只要在限額內都可以實報實銷，還可依實際需求選擇以實支實付或是日額給付。