善用定期險 小錢也有高保障

不過，依據銀行業者統計，國人平均攤還房貸年限約7年，也就是7年內可還清貸款。所以如果有提早還清房貸打算的人，也可以直接購買10年期的定期壽險。以30歲男性投保10年期300萬元的定期壽險附約來說，年繳保費只需要7,000元。相較於銀行銷售的房貸壽險繳費年限固定，且保險金受益人又是銀行，自行投保定期壽險較能彈性自主。

＊定期轉終身，保費不白繳

華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢提醒，購買定期壽險，一定要留意是否有「滿期前保證可換約權」的保單條款。這個類似保證續保的條款，允許保戶在定期壽險到期前，可以將定期壽險轉換成終身壽險。

定期壽險最大作用在於保障家庭責任最重的一段期間，等到50、60歲時，基本上已不需要太高的壽險保障，但是在定期險到期前，若發現自己體況不佳或罹患重大疾病，一般保險公司都不願意承保，只有原來的公司保證會承接。

不過，定期險要轉換成終身險，須按當時年齡與費率計算保費，並補足保單價值準備金，例如50歲時要轉換成終身險，就要按當時年齡購買，一樣繳費20年，實際上等於重新買一張終身險，但是對已經無法買保險的人來說，還是划得來。

目前大約有10家左右的壽險公司有可轉換險種的保證條款，其中國泰、全球、台銀、國華等公司的保證續保條件，不但可以定期壽險轉終身壽險，也可以定期壽險續定期壽險。

＊定期壽險投保3訣竅

1.附約便宜，主約可緩繳保費

各家保險公司的定期壽險保費可能相差5%至至10%不等，附約又比主約便宜約10%左右。大部分壽險公司的定期險主約只要10萬元保額就可以出單，中國人壽甚至只要1萬元，主約的好處是，萬一保戶中途繳不出保費，壽險主約裡面因為有保單價值可以抵繳保費，保單不至於立即停效。