每月透支6萬　如何安家還債？

我曾經算是「半個」金融從業人員。我的正職在南部科技大廠擔任工程師，但也兼職做壽險業務。沒想到，全家大小加起來買了10張保單，1年要繳20幾萬元的保費。高額的保險竟成為日後的負債，而且為了繳這10張保費，差點成了卡奴。

7年前剛結婚時，我和妻子住在高雄老家，2004年大兒子出生後，我們夫妻拿出存款、加上家人的資助，在台南妻子娘家附近買了一間透天厝，房價加裝潢共690萬元，我們向銀行貸款550萬元，每月房貸的支出約3萬5,000元。

買屋後隔年，我們第2個小孩出生，老大也開始上幼稚園，每月增加2萬6,000元的教育及保母費用。剛買房子的那幾年景氣好，我經常加班，再加上兼職收入，平均1個月可以賺12〜15萬元，應付各種家庭支出綽綽有餘。

但是，2007年下半年，景氣開始走下坡，加班時數減少，2008年金融海嘯發生後，我還被迫放了1個月的無薪假，更沒有機會加班，所以長達1年半的時間，每月收入平均減少3％到5％。

收入減少後，家庭開始透支。一開始還有現金存款可以應付，但很快現金存款就不夠了，只好開始標互助會、向親友借錢，最後還動用到保單貸款，用這些錢來支付大筆的開銷，像是小孩的學費、房貸、還有保費。

尤其我的保費都是用信用卡來繳款，有的是月繳、有的是年繳，當每月收入透支後，很多支出都用信用卡來支付，甚至還開始動用循環利息。

不過，我知道信用卡借貸利息很高，因此會盡量控制應繳餘額不要超過5萬元，但如果真的需要大筆支出的時候，還是會想辦法先借利率較低的保單借款，來償還部分信用卡費。

但是到了2009年初，我們拿來存老本的儲蓄險和投資型保單已經被質借到帳戶價值幾乎是零，手上的會錢，也從活會變死會，雖然現在景氣有好轉，我的加班費有增加，但是扣除固定生活支出、房貸、會錢、保單借款利息、信用卡最低應繳餘額後，平均每月還透支6萬元。