還本意外險　適合2大族群

族群2》想要儲蓄　且有閒錢可放長期

還本意外險保費相對昂貴，主要是加入了儲蓄險的保費在內。舉例來說，若保額100萬元的還本意外險，年繳保費是1萬元，其中意外險保費可能只占1,000元左右。

因此選擇意外險產品時，還是得先釐清自己的投保目的，究竟是為了意外保障還是儲蓄用意？因為意外險費率便宜，用低保費買高保障最划算；而壽險商品費率就貴多了，要負擔較高的壽險成本，儲蓄結果卻只能還本，報酬率還不如其他儲蓄型商品，應避免落入保費還本的迷思裡。

大誠保險經紀人經理紀子安說明，市面上的還本意外險，一旦繳費期滿，保險公司會退還1～1.05倍的總繳保費，保障也就終止。比較特殊的是富邦人壽推出保障終身的還本意外險，繳費期滿返還保費後，意外保障仍可延續終身，當然這張保單保費也最貴，20年期100萬元保額的年繳保費就要3萬5,000元，適合已有基本保障，但有閒置資金想做儲蓄的人購買。

需高保額但預算有限　產險意外險較划算

還本意外險如果要買到高額保障，就要付出很高的保險費，不見得人人有能力負擔，所以，較是以儲蓄目的為主，意外保障頂多用來加強已有的保障，適合當第2張意外險保單。

相反的，若是有高額意外保障需求，卻又預算有限的人，還是購買「俗」又「大碗」的產險意外險最划算。泰安產險副總經理陳嘉文分析，產、壽險公司的意外險主要有3點差異：

1.產險公司保費較便宜：意外險都是1年1約，但壽險公司意外險通常是附加在壽險主約之下；而產險公司則是以個人責任險為主約，再附加傷害險，所以保費較便宜。以保額100萬元來說，購買壽險意外險保費約1,100～1,400元，產險意外險只要700～900元。