還本意外險　適合2大族群

隨著風險意識提高，再加上保費實在不貴，使得國人對投保意外險的接受度愈來愈高。

目前，產、壽險公司都有非常多的意外險商品可選擇，但由於產險公司的保費較為便宜，使得國人透過產險購買意外險的新契約保費，已有高達5成的市占率。為能扳回一城，壽險公司便以國人最愛的還本、保本為訴求，大推還本意外險，果然成功的在各通路熱賣。

在保費便宜與還本之間，你該如何判斷選擇？一般傳統的意外險，屬於消耗型產品，繳費期滿，保障即終止。新推出的還本型意外險，讓保費有去有回，等於只用利息買意外險，看起來對保戶更有利，只是，還本型意外險真的適合你嗎？建議從2個方向考量：

族群1》需要保險　但因故無法正常投保者

意外險跟一般保險商品不同，保費高低與年齡、性別無關，投保時也不需體檢。智富理財規劃研究團隊廖乃麟指出，對於一些年紀較大，或體況不佳的人來說，已無法正常投保一般壽險產品，意外險則無此限制，在多少能提供保障之外，身故保險金也免納遺產稅。只是，若非意外身故，繳出去的保費就是有去無回，而還本意外險則至少能拿回保費，且因保費較高，若子女幫父母購買，每年所繳保費用來扣抵所得稅也較有意義，所以還是具有購買誘因。

由於意外險是根據職業類別來決定費率，從事的工作愈危險，保費也就愈貴。

壽險意外險每一職業類別的保險費率都不同，產險意外險和還本意外險則大多是1～4類為相同費率，就這點來說，後者較具優勢。但是產險公司對5～6類職業族群經常是直接拒保，壽險公司則有可能加費（以國泰人壽意外險的年繳保費為例，第1類為1,200元；5、6類則分別為4,200元、5,400元）或是限制投保金額。因此，若職業屬於高危險族群，最好多詢問比較再投保。