醫療險必保　實支實付、防癌

即使已經先買了終身醫療險，是不是就足夠了呢？答案是不一定！建議最好還是再搭配一張實支實付醫療險附約，原因是兩者給付內容不太相同。

華玲保險經紀人執行副總蔡銘賢表示，終身醫療險主要是定額給付住院天數、手術項目，保戶可以用來補貼病房差額、或是無法工作的損失。

而實支實付的保障範圍則是幾乎涵蓋所有的住院醫療支出，在約定額度內，會按被保險人住院時的實際醫療費用支出來給付保險金。尤其現有的全民健保中有許多不給付項目，例如「指定醫師費、醫師指示用藥、救護車運送費」等各項醫療雜費均不給付，所以保了實支實付住院醫療險就能涵蓋上述的費用支出。

鎖定3項實支實付理賠

市面上「實支實付」商品的給付項目基本上差異不大，最主要的理賠項目應鎖定3大項：
1. 每日病房費用（如病房費超額、伙食費、特別護士外的看護費用等）
2. 手術費用
3. 住院醫療費用（主要針對自費材料及健保不給付藥物）

此外，現在很多保險公司推出的實支實付型醫療險是屬於「混合型住院醫療險」，可依實際住院狀況轉換為日額津貼。

蔡銘賢舉2種狀況說明：1.若是醫療雜費多，可選擇用實支實付的方式來實報實銷，將會比較划算；2.若是單純住院，沒有手術及自費藥材的花費，則可轉換成日額型，住幾天就理賠幾天，以彌補照顧者或受傷者的工作收入，會比較划算。當然這種可二者擇一給付的混合型住院醫療險，保費也會比單純的實支實付型貴一些。至於到底是用哪一種方式申請理賠較划算？建議你直接拿醫療收據向你的保險業務員詢問較快。

過去較常發生爭議的地方，除了醫療收據影本可否理賠之外，有的契約會規定，需要在醫院內服用的藥物才有理賠，例如病患僅住院2天，剩下28天是將藥物帶回家服用，有的保險公司會因此不理賠這部分的藥費，所以攸關保戶切身權益的保障內容還是應該重點閱讀契約條款說明。