財經好讀 > 輕理財:搶救爛理財
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Smart智富月刊138期
手握4間房,生活費卻靠網路標會救急
資產大於負債 財務就沒問題?
撰文者:林正文
2010-01-27
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以許先生為例,他應該先將負債分類,找出降低負債的方法。許先生的信用卡分期付款和死會的會錢等,都是流動性負債。雖然金額不大,但只要收支失衡,出現無法按時繳款狀況,這類高利率的負債,利息支出將會快速膨脹。因此建議許先生應該先降低這類負債,避免衍生另一個財務缺口。
此外,建議許先生應該要重新估算投資型負債的效益,因許先生用低利房貸來做不動產投資,表面上看起來借款成本低,還款期限又長,但因沒有創造高於借款的收益,一旦房貸利率調升,利息支出增加,許先生必須小心。
迷思2:標會取得的現金也是資產
一般而言,資產和負債一樣可以分為「流動性資產」和「自有資產」、「投資性資產」,所謂的流動性資產是指現金、活存,緊急預備金也屬於這類資產;自有資產則是房屋、汽車等。投資性資產則是指股票、基金、債券甚至儲蓄型和投資型保單。
許先生幾乎沒有流動性資產,而且如果真的需要用錢,去網路標會,手續費加上利息,約5%,並不高,且馬上手中就有錢可用。網路標會確實可以解決立即性的現金缺口,但是事實上那是負債。所謂的流動性資產,應該是零成本的資金,而不是要支付利息的。
建議許先生可以趁台股不斷創新高之際,賣掉部分股票,將這筆錢轉做緊急預備金,不必再靠標會來籌錢,避免負債繼續擴大。
認證理財規劃顧問(CFP) 黃正勳:
賣屋降低負債,握現金才能逢低入市
不動產投資占了許先生總資產的90%,但是報酬收益卻不如預期,主因下列3個迷思,是一般新手房地產投資客在計算不動產報酬率時常見的問題。
迷思1:租金報酬率有4%就夠了
不少房東在計算租金報酬率時,會認為只要比每月房貸多一些,報酬率比定存高就好。許先生的房貸利率為2%,扣除房貸支出後,還可賺2%,看起來比現在的定存利率多1倍。
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