家中醫療保單　如何決定去留？

醫療險種類繁多，每一類型的保障功能都有其不可被取代的特性，然而在預算有限下，投保時大多只能重點選購，其中，實支實付型的醫療險與癌症險，屬於最基本的醫療保障，建議優先規畫，《Smart智富》月刊已在1月號針對上述兩類保單做詳細介紹，本期則針對完整的醫療險保障，深入分析。

其他家庭中常見的醫療保單，還包括終身醫療險、重大疾病險、長期看護險、婦女險等，是否都應該繼續保留呢？而對尚未投保這些險種的人來說，又是否有投保的必要？要怎麼規畫，才能以最少的保費買到最高的保障？針對醫療險年度檢視保單的疑問，整理出下面5項重點：

重點1：如果有預算要加保，先將定期險升級為終身保障

醫療險不論疾病或意外造成的住院醫療行為都有理賠，可以說保障範圍最廣，也是保險公司理賠支付最多、最頻繁的險種，但基於保費負擔考量，在所得較低時，民眾投保醫療險，通常首選實用又便宜的實支實付醫療險，譬如一年期住院醫療險。

但由於最高只能續保至75歲，且保費會隨年齡增加而變貴，75歲以後的老年醫療保障仍有缺口，而且又有每日或單次最高給付金額的限制，像是每日病房費、每次手術費及藥品雜項等給付上限，萬一生重病需要長期住院時，過高的醫療費用單靠實支實付，保障還是不夠。

所以當經濟狀況較充裕時，可以將定期醫療險再升級到終身醫療險，優點是限期繳費就有終身保障，一來可以補足75歲後的醫療保障，老年時也不用再為繳費煩惱；再者醫療給付總額較高，以倍數型醫療險來說，理賠上限大都是日額的2,000倍～3,000倍左右（如投保日額1,000元，最高理賠限額為200～300萬），需要長期住院或施行重大手術時，就能發揮功能。