傾囊投資　只留5萬現金對嗎？

【需求目標】
1. 省下來的錢都先拿去還房貸，這麼做符合資金運用效益嗎？
2. 是否買對保險？把錢花在刀口上？
3. 現在該如何投資，才能達成子女教育基金和夫妻兩人退休金的目標？

【專家建議】宏觀理財顧問首席財務顧問 李鳳蘭：
房貸先別急著還　恢復定期定額買基金

很多家庭在做理財規畫時，都像陳太太夫妻一樣會設定長期目標，並且為了子女與自己的未來，做了不少投資，但對投資能否達成目標卻有很多疑慮，為什麼？最大問題就在一邊存、一邊花，欠缺完整規畫，沒有掌握專款專用的作法。

建議陳太太夫妻要有以下3個觀念，依據不同目標、訂定不同的投資策略，逐步落實各項理財目標。

1. 針對目標，專款專戶專用

陳太太用「存房子」的方式，不斷把多存到的資金拿去還房貸，可以快速降低負債，但是在低利率的時代，卻沒有把資金效益發揮到最高點。如果陳太太將提前清償的資金用定期定額投資的方式，來準備子女教育金或退休金，而不是等房貸還完再開始投資，在投資時間拉長下，複利效應會更好。

因此建議陳太太當存夠緊急預備金之後，不用急著還房貸，依據需求分析，評估往後可以每月投資2萬元，恢復定期定額的基金投資，幫自己和先生累積退休金。

2. 緊急預備金不只要有還要夠

陳太太雖在家庭帳戶裡保留約5至10萬元的現金，但是這筆錢當作緊急預備金仍嫌不足。因為緊急預備金是在家庭有緊急狀況發生時支用，可能是失業，或是偶發的意外事故，至少要準備半年到1年的生活開銷。

以陳家來說，包括水電等基本開銷、房貸、小孩的教育費等，加上保障型的保險費，例如醫療險、意外險等，也要估算在內，因為當家庭經濟出現問題時，這些保險更需要持續保下去，對未來生活才會有保障。