30歲買年金險，會不會太早？乍聽到年金險產品，多會產生這樣的疑惑。若從退休規畫角度看，愈早開始運用年金險強迫自己「存」退休金，確實是風險較低的好方法。由於離退休有超過25年的時間，退休準備期夠長，可用時間分散投資波動風險。因此，建議年輕上班族應選擇連結投資標的選擇較多的「變額年金險」。
年金險結合投資，用時間攤平風險所謂變額，是指保單的現金價值會隨著投資標的的績效好壞而變動。威盛保經公司高雄分公司經理王則人指出，變額年金險與俗稱投資型保單的「變額萬能壽險」最大的不同，在於變額年金險沒有死亡保險金，因此保費不需挪去買壽險，扣除費用率後，可以全數做投資。
與投資型保單相比，變額年金險相對保守至於給付期能領到多少年金？關鍵就看選擇的投資標的績效如何。不過，因購買此類產品的消費者多半考量「退休後能固定領到年金」，因此投資屬性不會太積極，保險公司提供的投資工具也會以波動度較低的債券型基金為主、指數型基金與全球型基金為輔。
保險公司早年甚至會幫保戶設計出保守、穩健、積極等投資組合，省去保戶不知如何搭配基金的困擾。近年推出的保單則標榜投資選擇多元，有些保單連結標的多達上百檔，保戶可自行調整投資組合；有些則標榜保戶可委託保險公司合作的代操公司操作，代操成本則是保費的0.7%～0.9%。
選購變額年金險，先釐清4問題1. 附加費用如何收？變額年金險的主要成本有3：附加費用、帳戶管理費、提前解約費。有些保險公司的附加費用只在前5年收取，總共會收取約年繳保費25%的費用，有些則是年年收取3%，如果繳交20年，等於要繳60%的費用，較不划算。帳戶管理費則是各家保險公司差不多，直接從保單帳戶價值內扣除。