留意4原則　辦信貸不吃悶虧

想要向銀行申請信用貸款的人，通常會先比較各家的借款利率，利率條件愈優惠、申請手續愈簡便的銀行，往往會被優先選擇。但提醒大家，在收到銀行借款契約書時，須小心檢視密密麻麻的條文，確保自己基本權益！

消費者文教基金會（以下簡稱消基會）日前抽查10家銀行的信用貸款契約，發現多數都訂立「不合理條約」。一旦借款期間產生還款糾紛，借款人通常會因沒有詳細審閱契約內容，造成權益損失。

其實，只要檢查以下4項原則，在辦理信用貸款時，詳細審閱契約書，並向銀行問清楚，確認條文規範內容，即可避免類似的權益受損情形發生。

原則1》有給30天合約審閱期？

消費者保護法中規定，業者與消費者訂立定型化契約前，應該有30天的審閱期，讓消費者可以知道條款內容。不過，在消基會這次的抽查中發現，多數的銀行在契約中並沒有提供審閱期，甚至要求消費者拋棄審閱期。因為一般申請貸款的流程中，只要申請人的信用沒有太大問題，幾乎是「先撥款、後寄契約」，甚至是透過電話行銷，只要口頭約定，就可以完成借款程序，根本省略簽約步驟。

消基會前祕書長、現任《消費者報導》雜誌發行人游開雄建議，不論是直接到銀行詢問，或是透過通訊核貸，一定要請業務員先提供契約內容，自己先瀏覽過，對約定條文沒有疑慮，才進行申貸，如此較能保障自身權益。此外，由於金管會規定銀行定型化契約都屬於必須公開揭露資訊，因此也可在各銀行官方網頁下載瀏覽。

原則2》借款利率如何計算？

借款人最在意的是「利率怎麼算？」此部分至少應檢查以下項目：

1.借款利率是採「前低後高」階段式計息，還是一價到底？
2.調整利率時，是採取「固定一個利率」還是「固定加碼幅度」？
3.多久調整一次利率？是按月、還是按季調整？