留意4原則　辦信貸不吃悶虧

以上都需要事先問清楚，現在有些信用貸款號稱「零利率」，每月只收取些許手續費、開辦費或是帳戶管理費，其實，這些費用都是變相的借款利息。認證理財規劃顧問黃正勳建議，當銀行推出「超低利率」貸款方案時，應該要先詢問是否有其他費用，並且將所有費用換算成年百分率。例如借款1萬元，每月收取60元手續費，費用年百分率等於7.2%，比目前一般信用貸款平均借款利率約5%來得高。

原則3》提前清償是否收違約金？

目前許多銀行都以優惠利率吸引消費者，但這類超低利貸款通常都會「綁合約」。就是規定消費者不可以提前清償，如果提前清償必須支付違約金。上海商業銀行個人金融部經理馬婉瑜指出，很多銀行低利貸款，前6個月至24個月的借款利率都低於市場平均利率，銀行等於是賠錢在做生意，因此借款人如果想要提前還款，通常會需要支付額外的違約金。目前銀行提前還款規定，大致可分下列3種：

1.每期還款金額只能按照約定金額，不能提前全部或部分清償。例如原先約定每月還款1萬元，但繳款時，想多還2,000元，就等於部分提前清償，一樣要收取違約金。

2.只能全額提前清償，提前清償的金額不納入本金計算，無法省下利息。例如貸款餘額剩下50萬元，先還1萬元，只會從下一期應繳帳款中扣除，利息仍以50萬元計；若借款人有資金要把剩下的50萬元提前付清，也會被收取違約金。

3.可「選擇隨時清償」或「限制清償期間」。所謂可隨時清償，是只要借款人有錢都可先還，不會收取違約金，像是國泰世華銀行、上海商銀都不收取這類的違約金，但是這類貸款的利率通常比有綁約的優惠貸款高出0.5%～1%不等。至於限制清償期間，即是有綁合約，違約金比率會隨借款時間遞減。