【需求目標】
1.3年後想在桃園買房，但目前還有車貸、學貸要還，我能存下買房基金嗎？
2.買房後，打算結婚，如何籌措結婚基金？
3.女友收支拮据，希望把一些保單停掉， 該如何調整？
【專家建議】調整保單配置 多餘資金先還債
--認證理財規畫顧問（CFP）、大有財務顧問公司首席顧問藍文彬
經歷：南山人壽保險股份有限公司襄理
林先生目前還是單身，但因為跟女友有共同的理財目標與共識，我建議在考量財務狀況時，可以採兩人合併考量，而不是單打獨鬥、各自理財，才能發揮更大的效益。
從兩人的資產和負債狀況看，目前林先生有2筆負債：車貸與保單貸款合計約31萬5,000元，李小姐則有未償還的助學貸款15萬6,000元。3筆貸款中以助學貸款利率最低，可以按月慢慢還，至於利率超過9%的車貸與利率約6.5%的保單貸款則應優先償還。
想清償負債，該怎麼做？可從調整保單下手，建議調整方向如下：
方向1》解約增額分紅保單
林先生與女友共有7張保單，林先生的保單以保障型為主；李小姐的則是終身醫療險、增額型分紅保單與增額壽險，後兩張保單的年繳保費約7萬元，占李小姐總繳保費的7成以上，這兩張保單保費負擔沉重，已占全年總收入的2成，保障效益卻相當有限，建議優先解約，把這筆保費預算做更有效益的運用。同時，拿回的保單價值準備金約30萬元，建議先用來償還林先生的汽車貸款與保單貸款，降低林先生的利息支出和負債。由於兩人目前尚未結婚，可約定未來林先生按月無息償還1萬元給李小姐。
方向2》停扣投資型保單
林先生有一張保誠人壽（編按：現已併入中國人壽）的投資型保單，月繳3,000元，我建議將這張保單停扣。理由是這張保單前6年的費用率偏高，目前才繳到第3年，真正能投入投資帳戶的金額並不高，加上每個月固定的行政成本（編按：約80～100元不等）將
侵蝕報酬率。既然林先生已在銀行通路買基金，不妨將這筆預算集中到銀行通路投資即可，一來可以集中管理，二來可以省下投資型保單的行政費用。