Q:我目前有兩個棘手的問題,一個是我幫小孩進行的投資,每月繳908元,20年後可以領回22萬元,後來先生跟我說根本不划算,叫我去解約。另一個是我單筆投資30萬元,已經3年多了,但是目前還是-25%,一直沒有起色,我覺得很困擾,是不是也應該贖回呢?(網友 小湘)
A:如果你拿起電子計算機稍微算一下,就知道每月繳908元,20年下來繳了21萬7,920元,而你可以拿回22萬元,在你先生的感覺上,20年來的報酬率,顯然太低了,所以他覺得不划算。如果以時間價值來說,你現在每月的908元比較值錢(在通貨膨脹壓力之下,錢會愈來愈薄,這個說法你聽過嗎?)20年後,你拿回的22萬元,實質購買力已經降低很多了。要不要解約?如果你是月光族,那就繼續存,當然,也可以進行其他報酬率更高的存款或投資計畫,並且跟老公討論之後做決定。我很希望家庭的投資計畫要經過溝通、有共識,才是圓滿。
此外,我看了你的單筆投資內容,買的是投資型保單,投資30萬元,但是扣掉3%的前置費用9,000元之後,真正用於投資的金額是29萬1,000元;你還有轉換過一次標的,轉了哪些標的我並不清楚。不過這份投資型保單裡面有保險成本,你有身故保險金額33萬6,000元,如果要考慮解約,則要看你需不需要這份身故保障。
其次是這份投資型保單裡基金投資的時間與組合,你在2007年買進,可能是買在高檔,扣掉前置費用之後,還要面臨金融海嘯衝擊,因此單筆的獲利必然不佳。建議你從投資組合進行調整,例如我發現你有金磚四國基金,又有拉美、東歐、新興亞洲,重複性質高,都是積極的新興市場,也缺乏比較保守的部位。所以不是這個保單平台不好,是你的配置有問題。
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