在與李小姐互動後，我發現她的問題在於「不清楚負現金流的嚴重性」，現階段財務缺口這麼大，根本無法全部達成這麼多理財目標。她的財務問題如下：
1.過度支出：李小姐沒有存緊急預備金的概念，付不出保費，或需要用錢時，就動用既有積蓄，甚至不管盈虧，贖回基金變現，只求度過眼前難關，這卻讓財務黑洞愈來愈大。換句話說，當家庭入不敷出、出現負現金流時，差額會持續侵蝕既有資產，使得李小姐手邊只剩下5萬元存款。
2.過度舉債：李小姐收入有限，卻決定買房子，只求眼前現金流量夠，不管未來還款能力。因為繳不起房貸，前4年就用寬限期還款法，每月只繳7,000多元利息，不去想4年後房貸支出每月會暴增為5萬元，那時自己是否有辦法增加收入？或降低支出？
3.過度投保：李小姐遭遇先生驟逝巨變，基於過去不買保險的補償心態，盲目聽信業務員話術，買許多不合需求與效益的保險（如增額壽險、終身醫療險等）。事實上，以房貸540萬元，加計小孩大學畢業後自立前這幾年的生活、學費開銷，李小姐約準備868萬元的壽險就足夠，但李小姐目前壽險保障卻高達2,575萬元，遠遠超過需求。
4.過度投機：因為聽信親戚吹噓投資績效，希望6年本金翻倍，結果卻慘賠300萬元。後來又投資共同基金，風險雖低，但對業務員行銷幾乎來者不拒，陸續投資了40幾檔基金，加總淨值卻只有50幾萬元，相對要花很多時間作基金管理與效益評估，績效也沒有更好。
要止住負現金流190萬元的大洞，建議李小姐應同時大幅縮減支出、債務、保費與投資。建議調整方向如下：
方向1》減少保費
李小姐有6張增額壽險保單，增額壽險標榜「保額增值抗通膨」，但李小姐目前正值人生責任高峰，未來人生責任將會隨孩子長大而遞減，這種保障規畫剛好與她個人的人生責任背道而馳，建議解約。