再者，也建議她將終身醫療險改成定期醫療險。因為終身醫療險保費是定期醫療險的5～8倍，在預算有限下，保費應花在刀口上。
另外，目前李家2個小孩用來附加醫療險的壽險主約保額均為100萬元，建議降低至20萬元，1年可省下約3萬7,000元的保費。
經上述調整，李家共砍掉19張保單，1年減少近114萬元保費。另外，李小姐可能會覺得一下子要解約許多保單，先前保費都浪費掉。要提醒她的是，現階段當務之急是幫家庭財務止血，優先解決每年現金流嚴重透支190萬元的問題。否則再過不久，不僅房貸可能繳不出來，連生活費都可能斷炊。
方向2》拿解約金清償保單貸款
解約19張保單一共可以領回約213萬元的解約金，建議優先用來清償保單貸款約92萬元，降低負債，同時也減少未來的利息支出負擔。如果持續不還利息，保單終究有失效的可能。
方向3》共同基金暫停扣款
除了部分投資型保單因為整併解約而停止投資外，原本每月定期定額投資5萬7,000元買共同基金，現因負現金流嚴重，必須被迫暫停扣款。等待收支由負轉正後，再開始投資比較安全。
方向4》設定預算，減少支出
做完以上3項「財務減法」後，預期負現金流仍有近9萬元，李小姐必須從生活支出當中每年至少省下10萬元，這樣才能終止活儲水位下降，以至於被迫舉債的風險。
另外，兩個孩子的大學教育金如何準備？我建議李家保留3張儲蓄險，未來3年陸續可累積領回54萬元保險金，拿來支應哥哥學費。妹妹的部分則可以從教育金專戶中逐年贖回，支付學費與生活費。
至於未來即將面對每月5萬元的房貸，我建議她重新盤點手上的金融資產，標下活會，先保留約當半年支出的緊急預備金，才投資、並支付房貸。如果她的投資未來年平均報酬率可達7%，應可支應本息攤還的房貸，共約58個月。不過，未來5年，建議她一定要開源節流，設法降低支出、增加收入，建立支付能力，才能彌補不足的現金流缺口。必要時，應編列年度家庭支出預算表，有效控管開銷。
▲年支出分配變化