【需求目標】
1.月薪近6萬，未來每個月要還14萬負債，不知從何還起？
2.8～10年，希望能還清全部600萬負債。
【專家建議】抑制消費欲望 減額繳清保單
－認證理財規畫顧問（CFP）、富邦人壽業務襄理郭俊宏
阿琳的收入還不錯，公司每年都有調薪、也有年終，雖然有房貸與母親要奉養，只要控制得好，財務狀況理應不會這麼悽慘才對，現在卻被龐大債務纏身。從她提供的個人財務資料中，我發現3大問題：
1.現金流嚴重透支：過度消費，是阿琳在短短5年內，個人從零負債變成債台高築的主要原因。仔細觀察她提供的記帳資料，發現她每月透支近30萬元，1年下來至少透支300多萬元。透支金額達總收入的370%。這種沒有節制的消費，讓她的財務徹底陷入困境。
2.以債養債：為了償還過度消費所累積的負債，阿琳拿以前投保的壽險與儲蓄險保單來做保單質借，又跟銀行申請小額信貸，希望藉此度過危機。結果，因為她沒有減少消費欲望，在消費未停、挖東牆補西牆的惡性循環下，債務愈滾愈大，現在除了剩下的216萬元房貸外，還有信用卡債、小額信貸與保單貸款，總計650萬元負債待還，對收入固定的她來說，絕對是沉重的負擔。
3.貸款金額太高：阿琳年繳保費高達59萬元，占總收入的63%，相當可觀，況且還借了大筆的保單貸款。這些保單未到期前，保費還是要繳，只是裡面的保單價值準備金已被她借掉大半，其實一點用處都沒有。以她貸款最多的一張還本終身壽險來說，每年要繳12萬元保費，雖然再過2年就期滿，但她必須先還清貸款才有錢可領，對收支嚴重失衡的她來說，是一個不必要也用不到的大額開銷。