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    Smart智富月刊155期

    雙薪家庭養兒還要背房貸

    月入10萬 為何還存不了錢?

    撰文者:林 竹 2011-07-01 瀏覽數:13,066
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    【專家建議】定期定額新興市場基金 提高投資報酬
    --摩根富林明投信協理 姜愛苓

    以小謙的情況來看,夫妻2人每月最多只能再「擠」出1萬5,000元的可運用資金,針對「子女教育金」及「退休金」2大理財目標進行投資規畫,分別要在16年、28年後存下320萬元、以及774萬元,目前看似困難,但只要投資配置得宜,落實定期定額投資法,要實現,並不困難,我提供下列2項建議:

    建議1》以高風險基金籌教育金

    在這2個目標中,「子女教育金320萬元」完成時間較為緊湊,要優先處理。因為他們夫妻還年輕,所以我建議可選擇風險比較高一點的投資標的,來達成目標。例如每月定期定額投資9,000元,選擇過去5年年化報酬率在10%以上的東協單一國家股票型基金、東協區域或拉丁美洲股票型基金,若年化報酬率達12%,16年後總收益可達523萬元。

    建議2》股債同時配置分散風險

    至於2人退休金的部分,因為他們的準備時間還算長,所以我建議把手上剩下的6,000元現金,拆成2筆。3,000元定期定額投資過去10年年化報酬率在10%以上的單一國家股票型基金,如俄羅斯、東歐、中國,如果年化報酬率有8%,28年後可獲得377萬元的總收益。

    剩下的3,000元,可以選擇較穩健的債券型基金,來分散投資風險。像是年化報酬率有5%的高收益債券或新興市場債券型基金,若定期定額投資28年,能得到220萬元的總收益。將這三者加總起來,一共可得到1,120萬元,扣掉給孩子的320萬元教育金,夫妻2人的退休金還有800萬元。

    因為準備時間長,所以建議他們使用高收債與新興市場債券型基金來籌備退休生活費。不過要特別注意的是,高收債與新興市場債券型這2類基金的波動較大,若遇到市場系統性風險,可能會出現比較大的跌幅,因此建議當投資人用這2種基金存退休金時,一定要定期檢視投資報酬率,當績效表現符合預期規畫時,建議先落袋為安,把獲利轉為現金,之後再視情況逢低進場加碼。

    另外,假設他們2人順利找到兼職工作,收入增加,因為現在的資產配置已符合他們的理財目標,不需要再增加,所以我會建議他們,不如先把增加的收入留在身邊,作為家庭的緊急預備金,而不要急著做投資,等到有增加新的理財目標,或是2人較能掌握投資脈動之後,再把增加的收入拿去投資也不遲。


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