【專家建議】專款專用控管收入 改買定期險、意外險降保費
陳雅芬／宏觀財務顧問平台首席財務顧問
與Alan訪談後，我發現他今年才30歲，卻擔負一家5口的生計，還要分攤奶奶每月7,000元的住安養院費用，雖然他的目標很單純：希望幫全家買一間透天厝，但想要完成目標，眼前有3個問題必須要先解決：
1.家庭收支失衡，錢存不住：Alan的家庭生活總支出與孝養金支出，已占總收入的84.8%，雖然Alan自認每月開銷還能應付，並未出現負債，但其實部分家用是靠弟妹不固定的支援，若少了這部分支援，就可能入不敷出。
實際家庭收支狀況已出現「吃老本」的情形，資產不但無法增加，還可能降低。
接下來，他工作調整為內勤人員，少了5,000元左右的補助津貼，薪水銳減近1.4成，家庭生活開銷立即會遇上困難，雖然從數據上看，生活支出比率偏高，但全家的基本生活開銷很難再精省，家庭收支失衡最主要的原因，在於Alan僅依靠工作收入，可支配收入太少。
2.流水帳記帳法，無法確實掌握家庭收支：Alan從17歲開始一直有記帳習慣，雖然各項收支都詳細記錄，耗去不少時間，但只是讓Alan了解錢花到哪裡，及自己根本沒存下錢。
其實，這是一般人在記帳觀念上常犯的錯誤─因為沒有明確訂出理財目標，只記流水帳，卻沒有管理收支，結果雖然每天錙銖必較，存錢成效卻不彰。
3.保險支出比率高，誤把保險當儲蓄：Alan還有1個大問題，就是誤把保險當作儲蓄工具，未將每一分錢花在刀口上。既有的4張保單中，有3張屬於儲蓄險，儲蓄險因預定利率低，實質保單報酬率不到2%，因此，不但人身保障不足，且儲蓄效益也不彰。
目前的保險支出金額也偏高，每年要支出8萬1,948元的保費，占其總收入的13.4%。Alan最在乎身故或傷殘意外後，父母與自己的照護問題，在這方面的保障卻嚴重不足。
為解決Alan當前面對的3大問題，我建議可從以下2方面調整：
方向1》用「預算法」記帳
良好的記帳，是理財成功的第一步，第一步只要做好了，後面的目標就能按部就班達成。不過，正確的記帳，必須先設立明確目標，再做收支管理，才能逐步達成控制收支、增加儲蓄以及投資。
我建議Alan，先釐清最想達成的目標，接著用「預算法」概念，搭配電子記帳軟體幫忙，進行有效率的收支管理。重點在要先清楚設定自己的理財目標，實際量化該目標每年、每月該有的準備金額，讓每分錢都有明確的歸屬，如此才能夠規律化的去執行，並透過記帳，了解自己離目標達成還有多遠的距離。
運用電子記帳軟體的好處，在可以省去手工加總統計收支的時間，在資料建檔方面也較為便利。更進一步，最好還能做到「專款專用」，將各項收支分門別類清楚管理，財務狀況就能一目了然。
方向2》加強風險保障
目前Alan最無法承擔的就是身故及傷殘風險，建議藉由適當的調整保單，將原先購買的還本儲蓄險解約，改買定期險，一旦身故，可以用來支付每月要給父母的孝養金，另加買意外險，保障萬一發生意外，父母與自己所需的照顧資金，可以保險理賠支應，彌補之前不足的身故和傷殘風險需求，同時降低保費支出。
考量到Alan目前的經濟現況，對照顧父母的責任部分，建議先完成未來10年所需；傷殘部分則透過投保產險公司的1,000萬元意外險後，整體提高到1,468萬元，可100%支付全殘風險的需求，三級殘部分也已完成58%的需求。
整體保障增加，全年保費卻可降低5,823元，可以彌補Alan因工作轉換、收入減少造成的收支缺口。而重大疾病險、住院醫療險與癌症險，則先維持不動。
Tips＿傷殘意外險的買法
傷殘風險的保障，除了可用壽險附加意外險的方式，產險公司也有意外險，保額相同，但保費較低。不過要提醒的是，產險公司的意外險為一年一約，需考量出險後，保險公司不再續約承保的風險。