【專家建議】停繳2張保單 避免拖垮財務
黃振章／暉捷財務顧問、認證理財規畫顧問（CFP）
Lake收入雖會因學生多寡而浮動，但以他單身與家人同住，固定收入算是不低，同時，有穩定的房租收入、沒有負債、家庭支出不大，整體財務狀況算是不錯。以他已累積資產500萬元來看，應該就能完成買車與建房2大目標。
不過，仔細分析他的收支情況後，我發現Lake有2個他自己都沒有發現的問題：
1.對收入掌握不足，偶有透支卻不自知：根據Lake提供的收支數據，我估算他的年收入大約73萬2,000元，但在精算年度支出後，發現他年度支出卻達93萬元，差距20萬元。
詢問Lake，並重新比對數據後，才知道除上課與房租收入外，他還有表演活動收入及每3年還本15萬元的儲蓄險可領。另外，他手上的股票每年配發現金股利，因此雖然年度支出比固定收入多出近20萬元，但靠著3項非固定收入支撐，收支剛好打平。不過，這些收入頻率與金額均不固定，將來若收入中斷，入不敷出的情況就會出現。
2.保費支出過高，負擔沉重：觀察Lake的保險，壽險與意外險保額分別為460萬元與400萬元，另外醫療險保障部分，住院日額理賠金約5,500元，以2人病房費2,000 元計算，日額給付可應付一日病房費、看護費與薪資損失。
保障雖足，但每年保費支出高達24萬元，占其年度收入33%左右。其中，傳統型保險年繳保費約9萬5,142元，另有境外保單年繳5,000美元保費。目前雖可靠額外收入、壽險還本金支付，可是一旦未來少了這些收入，就要賣出手上的基金與股票去繳交保費，若遇景氣較差，活動減少或股市走空時， 過高的保費支出，將嚴重拖垮Lake 的財務。