【專家建議】切割公司與家庭財務 補足壽險保障缺口
景肇梅／認證理財規畫顧問（CFP）
Sammi和先生兩人都未滿30歲，是年輕小夫妻，沒有負債、又有穩定的收入，或許因此使Sammi在打理家庭財務時，做法積極，但卻忽略潛在的問題，方向也不完全正確：
1.公司與家庭財務相連，小心被拖累：他們薪資加年終，年收入近300萬元，比一般家庭好很多，但不代表他們沒有潛在危機。他們最大的風險是，先生任職於家族企業且擔任分公司負責人，公司與家庭財務相連，現在公司經營良好，沒有問題；可是萬一公司受外在景氣或內部經營不善出現虧損或負債，家庭財務就可能被拖累。
建議1》用自益信託切割財務
針對公司與家庭財務相連的問題，建議Sammi把自己和小孩名下部分資產，如現金活存等，向銀行申請自益信託，藉此切割家庭財務與公司財務，以免萬一公司出狀況，家庭名下財產會被債權人追討，家庭資產頓時落空以至於無法生活。
名詞解釋＿自益信託
自益信託為委託人為自己利益成立信託，委託人和受益人為同一個人。根據信託法，除非債權是信託前就存在或其他規定，否則債權人不得對信託財產進行強制執行。所以，只要不是為了脫產而把財產交付信託，就能保障資產，不被債權人追討。
2.父母保費支出過多、先生保障不足：在訪談過程中，Sammi表示自己重視父母未來醫療支出，所以買了很多保險。但檢視保單後發現她幫父母買的多是定期壽險、重大疾病險，不但與想達成的目標不同，且父母傳統型保費就占家庭年繳保費的40%。
相反的，先生是家中主要收入來源，應備壽險保額為1,600萬元，但目前保額僅885萬元，還缺近800萬元。
建議2》用定期壽險補足保障
考量收入來源的穩定性，以及對先生未來有長期看護險需求，我建議減少父母親保額，把保費挪來補足先生壽險不足的部分。
建議Sammi調降父母重大疾病險與長看險的投保單位，約能省下年繳保費2萬1,990元，改為先生投保保額800萬元、1年1期的定期壽險，保費只要1萬5,200元。
另外，她希望先生將來每月能有2萬5,000元看護費，現有長看險保費相當高，可改選擇有殘扶金的終身壽險，以每月2萬5,000元的給付金額與先生的年齡計算，年繳保費約8萬元，但因這不一定會發生，建議她可重新思考後再規畫。
至於2個小孩成年後的200萬元國外壯遊費，目前規畫的美元保單足以應付，但這是不考慮通膨影響下的數字。
【家庭保障型保費支出變化】
健診前
父：7萬9,572元
母：8萬1,065元
Sammi夫：12萬1,574元
Sammi ：9萬1,095元
大兒子：1萬8,634元
小兒子：1萬8,357元
健診後
父：6萬6,188元
母：7萬2,459元
Sammi夫：13萬6,774元
Sammi ：9萬1,095元
大兒子：1萬8,634元
小兒子：1萬8,357元
判斷
➊ 向銀行申請自益信託，減少家庭與公司財務關聯性。
➋ 降低父母保費支出，為先生保定期壽險800萬元，年繳保費1萬5,200元