【專家建議】編列預算控管開銷 以免收支失衡
田逢曉／宏觀財務顧問平台首席財務顧問
Cindy是個聰明的小女生，收入雖然不高，但會利用網拍等方式增加收入，因此工作時間才2年多，單是活期存款就有21萬3,000元，相當於她工作收入的44%，存款成績看起來非常不錯。不過仔細分析，才發現她的存款大部分是靠過去父母給的零用金、加上透過網拍等不定期業外收入挹注而來，實際靠工作收入存下來的錢並不多。會這樣主要有以下幾個問題：
1. 生活支出過高，儲蓄率不到3成：Cindy有記帳習慣，但只概略將每月花費記錄下來，不會也不能從記帳中看出自己的消費習慣與問題，對自己的財務狀況其實並不太了解。與Cindy諮詢過後，發現她的總生活支出比重高達75.4%，造成儲蓄率（包含銀行活存、定存、投資及每年可支配餘額）偏低，僅21.6%。因此即使認為自己積極在投資，但資產累積速度卻很慢。
2. 習慣刷卡消費，造成收支失衡：造成Cindy生活支出過高的一個主要原因，是她習慣用信用卡消費，造成遞延負債的情況。因為信用卡消費是到下個月才會付帳，不須立即付款，容易讓人忽略是否已經超過每月可花費金額，若超過可負擔金額，等於是預先拿下個月的薪水來消費，生活支出很難下降。
Cindy除了必備的生活開銷外，因為愛漂亮、愛旅遊，常用信用卡預先購買大量美妝用品或旅遊優惠券，即使眼前不需要的商品，只要覺得價錢便宜有折扣，就會先囤貨，長期下來累積許多不必要開銷，造成收支失衡，就是因為她習慣預支薪水去做長期性消費，讓她誤以為自己每個月花費不多，甚至還有餘錢去儲蓄、投資，殊不知這些錢都是變相靠刷卡擠出來的。
3. 財務目標不夠清楚，誤把投機當投資：另外，Cindy也犯了一般年輕人的通病，對於自己的財務目標不清楚，常常看到身邊朋友擁有什麼東西，自己也想要擁有。結果，財務目標常常變動，無法確定明確的目標，以至於無法按目標，做出適合自己的資產配置規畫，最終在選擇投資工具時，正因為無法認清自己的需求，只要別人推薦什麼，就盲目跟進，其實，這並不是投資，而是投機。