【專家建議】信用卡只要留3張 調整投資股債比為4：6
郭貞伶／成大財富管理顧問公司執行顧問、認證理財規畫顧問（CFP）
Joe與Tony兩人皆已工作超過20年，屬於頂客族夫妻，無需擔負養育子女的責任，生活開銷負擔較小，兩夫妻僅有的房貸也只剩10年便可繳納完畢，加上兩人年收入超過120萬元，理論上應該可以存下不少錢。但把林林總總的支出扣掉後，每年竟只剩下17萬元左右的結餘，為什麼開銷那麼大、存不了錢？主要有以下2個問題：
1. 帳戶繁雜收支難管理：Joe與Tony平常沒有記帳習慣，認為要記下每筆開銷很麻煩，只透過信用卡消費帳單權充記帳工具，主管家庭財務的Joe甚至將家庭的每筆生活開銷如水電費、瓦斯費、電話費等，分別設定在不同的帳戶扣款，因此光Joe一人，就擁有20個銀行戶頭、50張信用卡。過多的信用卡，讓家庭財務收支狀況埋在一堆帳單裡，無法清楚掌握家庭財務收支情形，夫妻兩人才會搞不清楚到底花了哪些錢，更不知道自己該怎麼省才能夠存下那些錢。
2. 資產組合風險過高：夫妻兩人目前的資產中，有很大比率放在南非幣與澳幣外匯定存，占資產組合的59%，其中，單是南非幣就占外匯定存的85%。由於南非幣與澳幣皆屬於高風險貨幣，南非幣的匯率波動度又比澳幣還大，在2008年金融海嘯期間，南非幣的匯率跌幅一度高達63%，而且匯率與原物料、黃金、礦產等價格走勢密切相關，易受國際經濟景氣影響，大部分資產存放在這種波動風險極高的貨幣上，即使有高利賺，風險還是過高。另外，除了外匯定存，Joe去年開始投資股票，因為頻繁短線進出，目前手上持股有18檔，占資產組合比重達21%，同樣是將資產曝露在高波動風險的商品上。