針對Joe與Tony在理財上的兩大問題，再考量他們期待提早退休的夢想，我建議應做以下調整：
建議1》要有預算控制概念
要逐步完成理財計畫，存下退休準備金，第一步就要先釐清家庭收支狀況，記帳是最重要且最有效的方式。正確的記帳，除了必須將收支分類，還要加入預算控制概念。
具體要怎麼做？舉例， Joe與Tony目前最關心能否提早退休，就應該以此做為財務目標，設定合理報酬率預估，依此去推算每年需存下多少錢（年儲蓄目標金額），得出特定數目後，再用年度收入減除年儲蓄目標金額，剩下的錢是年度可以花費的預算。為了讓這個預算能有效執行，應該把年度各項費用平均分攤到每個月，做為每月收支的標準，或是把年度支出（如過年孝親費等）直接編列為年度預算，先預扣下來，如此才不會寅吃卯糧。有了預算與實際收支的比較，也才能檢視每月目標達成狀況。
另外，Joe的信用卡多達50張，管理不易，雖然每筆開銷都有信用卡帳單可供核對，但因沒有預算概念，根本無法從龐雜的信用卡帳單中，找出自己的消費盲點。建議Joe透過信用卡帳單記帳的方式可延續，但應將全部銀行戶頭整理成主要往來的3家銀行，同時，維持在3張信用卡，優先保留支付每月固定開銷費用的帳戶，漸次淘汰掉其他不常來往的銀行與信用卡。
建議2》定期定額投資股票基金
他們希望12年後退休，並維持目前每月7萬元的生活水平，若加計每年通膨3%後估算，再扣除兩人未來勞保與勞退可領的退休金（Tony平均未來每月可領2萬6,622元，Joe每月可領1萬1,201元），尚須補足每月約2萬4,000元的退休金缺口，要準備這筆錢，建議每月增加2萬8,000元定期定額投資股票型基金，分散投資1檔新興市場、1檔成熟市場股票型基金，以整體投資報酬率6%估計，12年後可順利存到退休準備金。