2.誤把保險當儲蓄工具，高保費造成負擔沉重：高媽媽一家開銷其實控制得不錯，並沒有過高的支出，會覺得負擔沉重，主因保費支出過高。為3個小孩買的「保障型保單」規畫恰當，不必調整，但在2012年替孩子買的3張美元儲蓄險，年繳保費達60萬元，由於要繳20年，保費高、繳費期長，對現金有限且有房貸壓力的她來說， 負擔很大。事實上，保單的預定利率並不等於保險的投資報酬率，且繳費期過長，並不適合收入有限的已退休族投保。
3.壽險保額過高，忽視自身重大疾病保障：高媽媽的3個小孩已在求職或將要畢業，這時該是她風險責任最低的時候，然而高媽媽所買保險的身故保障達成率過高，遠超出個人需求，明顯未跟著年齡與家庭責任做調整。
其實，當人們的風險責任愈小，壽險保額可跟著調低，把壽險中的資產調整一下。我建議高媽媽檢視手中的壽險保單，降低部分保單的保額或解約，把這部分解約金轉去做投資。另外，高媽媽醫療與癌症保障，均達到個人需求，只有重大疾病險達成率僅3％，嚴重不足，應補齊缺口，以免因突發疾病，造成家人經濟負擔。
針對上述3問題，在和高媽媽討論後，決定採取以下3作法解決：
作法1》讓小孩負擔家用，現金流早12年由負轉正
在我向高媽媽3個小孩解說家庭財務現況後，他們不但了解家庭財務與媽媽的負擔，也同意在找到工作後，每人每月各付1萬元作為家用，我估算，若3個小孩畢業後，每月願意各出1萬元承擔家計，加上未來做的投資年化報酬率能有3％，且原有儲蓄險到期後，陸續領回本金，並參考第2位顧問建議，長期投資並將資產重新配置， 預估高媽媽到64歲時家庭現金流就能由負轉正，等於提早12年減輕壓力。
作法2》還本型美元儲蓄險解約，縮小財務缺口
因買錯保單無法拿回已繳的全額保費，很多保戶因此不願解約。但我必須提醒，「提早止血，影響最小。」建議高媽媽應在今年繳費前，向保險公司提出解約，雖然每張保單只能拿回一半保費，但一年至少可省下約60萬元保費支出。
作法3》降低壽險保額，用定期重疾險補不足
在和高媽媽討論後，她說只需要約100萬元壽險保障作喪葬費用。因此我建議她手上的3張終身型壽險保單，可將1張解約、2張降低保額，規畫後身故風險達成率下降，年繳保費減少7,556元，並可拿回約60萬元解約金。
另外，重大疾病風險缺口，可用5年期重大疾病險補齊，以她的投保年齡計算，保額100萬元，年繳保費約2萬2,630元。但要注意的是，定期險種保費會隨年齡墊高而增加，待5年後保單滿期，高媽媽屆時可評估當時收支概況與保費支出，決定是否續保。
▲年支出分配變化