【進階2】「雙實支實付」規畫，理賠保障加倍
上班族隨著收入增加，若要增加醫療保障，吳燕芳建議，更進階的做法可採「雙實支實付規畫」，將1張實支實付醫療險的雜費理賠拆開，改成投保2張實支實付醫療險。
為什麼要這麼做？吳清池舉例，假設保戶做需求分析後發現，自己需要的住院醫療費用理賠限額是20萬元，若單買1張實支實付醫療險，一旦不幸住院， 自己負擔的住院醫療費用是8萬元，向保險公司提出理賠申請最多就是領到保險金8萬元。
但是，若選擇跟2家保險公司各買1張住院醫療費用限額為10 萬元的實支實付醫療險，那麼保戶可以同時向這2家保險公司提出理賠申請，獲得16萬元的醫療保險金，一半拿來補貼住院開銷，另一半則可用來補貼薪資損失，或是出院後短期的療養費用。
但是這樣做，必須特別注意以下4件事：
1.投保規定：規畫雙實支實付醫療險，可分成向2家保險公司投保，或向同一家保險公司投保，若向2家保險公司投保，金管會規定在簽署第2張保單的要保書時，必須勾選「已投保其他商業實支實付醫療險」，告知清楚才能投保。
若想向同一家保險公司投保。吳清池分析，有些保險公司不接受同1個要保人購買2張實支實付醫療險，或是規定要相隔1 年才能再加保，建議要事先問清楚。
2.理賠限制：住院除了一份正本收據外，可向醫院申請副本收據，若是買2家保險公司的實支實付醫療險，第1家核保的實支實付醫療險，一定是採正本理賠，之後買的會是以副本申請理賠。因此保戶在申請理賠時，必須確認哪一家保險公司接受正本申請？哪一家接受副本申請？若是向同一家保險公司投保，只要申請1份正本收據，就能獲得來自2張保單的2筆保險金。
3.理賠內容：吳燕芳提醒，選擇雙實支實付醫療險目的是提高住院醫療費用的理賠範圍，尤其要考量手術理賠範圍，因為有些保單，只賠住院手術，不賠門診手術。若是把這2者綁在一起申請理賠，等於占掉理賠額度，因此建議，2張保單的理賠項目必須分開，對消費者最有利。
4.主約成本：雙實支實付醫療險規畫，能讓個人的醫療保障更齊全，但吳清池提醒，因為是買2家保險公司的實支實付醫療險，等於要繳2張主約保費，建議要這麼做的上班族，其中1張實支實付醫療險，可依附在既有的保險主約加保，此外，有些保險公司也推出保額只要1萬元的終身壽險主約，供保戶投保附約，也可以選擇用這種低保額主約，降低保費成本。