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    Smart智富月刊179期

    不懂記帳理財、又要考量孩子未來

    單薪家庭如何存旅遊、教育金?

    撰文者:楊念蓁 2013-07-01 瀏覽數:32,075
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    我在生技業上班,今年28歲,已經結婚4年,目前與太太在台北租房居住。我們兩人對投資理財都不了解,連最基本的記帳, 試過好幾次,卻因抓不到要領或覺得幫助不大,每次記帳都無法堅持超過1個月,雖然很想控制家庭開銷,但成效時好時壞,每個月能否成功存下1萬元都沒把握。

    去年,有了第1個孩子,身為爸爸的我,覺得自己必須學會理財,才能幫全家規畫未來。剛好,當時手邊有一小筆儲蓄,加上親友送給小孩的祝賀金,就想幫孩子好好打理這筆愛心基金。因此,去年先是把一部分資金轉去銀行做定存,也買了1檔股票——中鋼(2002), 另外想支持生技產業發展,開始定期定額投資1檔生技基金。我們還幫孩子買了1張6年期的美元儲蓄險,想說未來這筆錢就可以當作孩子的大學高等教育費。

    我們預計等兒子2歲時,再生1個小孩,太太也預計在5年後重回職場。根據我設定的目標,希望等太太重回職場5年後(從現在起算第10年),能每5年帶家人出國旅遊1次,每次打算準備20萬元的旅遊金,也希望能夠幫2個小孩各準備100萬元的高等教育費。至於我們夫妻,則是打算在我65歲時一起退休,目標要能夠存1,500萬元的退休金。這些林林總總的理財目標不知能否達成?因此我們希望能透過顧問的專業幫助我們做好整體規畫。

    【需求目標】

    1. 10年後,每隔5年準備20萬元旅遊金

    2. 2個小孩高等教育費各100萬元

    3. 夫妻65歲後退休金共1,500萬元

    【專家建議】確實記帳抓漏,分階段補足保險缺口

    徐采蘩/統一保經公司總經理、認證理財規畫顧問(CFP)

    Rocky夫妻兩人都很年輕,對未來有很多夢想,希望能給小孩子一個安穩的人生。但兩人對投資理財皆很陌生,因此過去並沒有太積極的理財行為,僅是單純儲蓄,整體資產的投資報酬率因此很低。不過,還好兩人目前在資產累積期,距離各項理財目標都還有超過10 年的準備時間,只要及早訂出正確方向,未來想要達成理財目標並不難。不過,初步檢視他們的家庭財務狀況,馬上發現以下2個問題,必須優先解決:

    1. 無法準確掌握家庭開銷:Rocky與太太兩人,過去曾嘗試記帳,但都無法超過1個月,因此對於家庭開銷正確金額無法掌握,對每項支出皆僅憑印象估算。這是很多家庭的通病,常常在抓大放小的情況下,很多零星支出都沒計入。許多人可能覺得少記100元、200 元沒關係,但一個月少記10次、就是1,000元∼2,000元的差額, 1年累積下來就差1萬∼2萬元,這會讓每月收支失真,整年度則可能收支失衡。而且兩人去年剛生了孩子,未來開銷勢必增加,一不小心就可能超支。

    2. 過度依賴公司團體保險: Rocky一家目前純保障的保費支出(不計儲蓄險保費),僅占年收入的7%,負擔不大;但以現有保單可提供的保障看,明顯不足,且過度依賴公司團體保險。例如Rocky 的住院醫療險,日額給付一天有3,000元,乍看似乎足夠,但其中2,000元是由公司團保提供,因此一旦離職,保障就會不足。


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