我在生技業上班，今年28歲，已經結婚4年，目前與太太在台北租房居住。我們兩人對投資理財都不了解，連最基本的記帳， 試過好幾次，卻因抓不到要領或覺得幫助不大，每次記帳都無法堅持超過1個月，雖然很想控制家庭開銷，但成效時好時壞，每個月能否成功存下1萬元都沒把握。
去年，有了第1個孩子，身為爸爸的我，覺得自己必須學會理財，才能幫全家規畫未來。剛好，當時手邊有一小筆儲蓄，加上親友送給小孩的祝賀金，就想幫孩子好好打理這筆愛心基金。因此，去年先是把一部分資金轉去銀行做定存，也買了1檔股票——中鋼（2002）， 另外想支持生技產業發展，開始定期定額投資1檔生技基金。我們還幫孩子買了1張6年期的美元儲蓄險，想說未來這筆錢就可以當作孩子的大學高等教育費。
我們預計等兒子2歲時，再生1個小孩，太太也預計在5年後重回職場。根據我設定的目標，希望等太太重回職場5年後（從現在起算第10年），能每5年帶家人出國旅遊1次，每次打算準備20萬元的旅遊金，也希望能夠幫2個小孩各準備100萬元的高等教育費。至於我們夫妻，則是打算在我65歲時一起退休，目標要能夠存1,500萬元的退休金。這些林林總總的理財目標不知能否達成？因此我們希望能透過顧問的專業幫助我們做好整體規畫。
【需求目標】
1. 10年後，每隔5年準備20萬元旅遊金
2. 2個小孩高等教育費各100萬元
3. 夫妻65歲後退休金共1,500萬元
【專家建議】確實記帳抓漏，分階段補足保險缺口
徐采蘩／統一保經公司總經理、認證理財規畫顧問（CFP）
Rocky夫妻兩人都很年輕，對未來有很多夢想，希望能給小孩子一個安穩的人生。但兩人對投資理財皆很陌生，因此過去並沒有太積極的理財行為，僅是單純儲蓄，整體資產的投資報酬率因此很低。不過，還好兩人目前在資產累積期，距離各項理財目標都還有超過10 年的準備時間，只要及早訂出正確方向，未來想要達成理財目標並不難。不過，初步檢視他們的家庭財務狀況，馬上發現以下2個問題，必須優先解決：
1. 無法準確掌握家庭開銷：Rocky與太太兩人，過去曾嘗試記帳，但都無法超過1個月，因此對於家庭開銷正確金額無法掌握，對每項支出皆僅憑印象估算。這是很多家庭的通病，常常在抓大放小的情況下，很多零星支出都沒計入。許多人可能覺得少記100元、200 元沒關係，但一個月少記10次、就是1,000元∼2,000元的差額， 1年累積下來就差1萬∼2萬元，這會讓每月收支失真，整年度則可能收支失衡。而且兩人去年剛生了孩子，未來開銷勢必增加，一不小心就可能超支。
2. 過度依賴公司團體保險： Rocky一家目前純保障的保費支出（不計儲蓄險保費），僅占年收入的7%，負擔不大；但以現有保單可提供的保障看，明顯不足，且過度依賴公司團體保險。例如Rocky 的住院醫療險，日額給付一天有3,000元，乍看似乎足夠，但其中2,000元是由公司團保提供，因此一旦離職，保障就會不足。