這種保單,死亡率與配息率成正比,年紀愈大的人投保,因為死亡機率較大,保險公司就會設計能拿到的配息率愈高。淡江大學保險學系副教授郝充仁說,台灣目前沒有保險公司設計像SPIA一樣,高配息率的年金險產品。
變額+即期年金險 讓生活費不斷炊
雖然湯姆口中的這種年金險,台灣找不到,但我們是否可以利用台灣現有的即期年金險,打造他口中配息率5%以上的終身收入年金呢?專門替高收入族群,進行退休規畫的保德信人壽首席壽險顧問黃志明說,離退休還有一段時間的年輕上班族,可以先選擇變額年金險;即將退休的人,則可以運用即期年金險來補足社會與退休年金的不足。
「理想的退休年金架構,包含第1層公共年金、第2層退休年金、第3層商業年金與其他投資獲利,現在第1、2層年金相加的所得替代率約40%∼50%,若第3層再加上去,應可上看70%。」黃志明說。
以下就依兩族群分別陳述運用商業年金的實際做法:
【年輕打拼族】定期定額投資變額年金險,期滿領回作退休金
目標:利用工作所得,分期存下退休所需要的生活費
對於年輕、還在努力工作的打拼族,黃志明建議,可以先用變額年金險,定期定額繳保費,投資不同的基金標的,累積帳戶價值。等到累積期滿時,可選擇一次領回或年金化,作為退休生活費來源。
黃志明以他的經驗來說,若是長期投資,且做好資產配置,每年定期檢視投資績效,依總經趨勢與短期市場現況轉換標的,10年下來每年都會有4%∼6%的報酬率。
規畫及注意事項》
1. 變額年金險可每月定期定額投入,當有額外收入時,還可加碼投入,且繳費較彈性,適合預算有限、投資時間長的年輕人。
2. 變額年金險是投資基金,不保本,盈虧由保戶自負。
3. 變額年金險沒有壽險保障, 建議年輕人可先規畫壽險、醫療險後,再用變額年金險準備退休金來源。
負擔費用》
1. 前置費用:每繳一次保費,要酌收3%∼5%的手續費。
2. 保單管理費用:每月收100元∼150元不等,依各家保險公司規定。
3. 解約費用:投保前幾年,若要提領保單價值或解約,會酌收1%∼4%不等的解約費,愈早解約,被收的解約費用愈高。
MDRT總會會長蔡佩樺說,變額年金險能讓資金有限的年輕人,透過長期投資、資產配置, 累積一定的退休金。
【屆齡退休族】躉繳即期年金,年領2.25%∼3%配息供基本開銷
目標:退休後擁有穩定的收入來源
如果是屆齡退休的族群,黃志明建議,如果年輕時已經用變額年金險累積退休金,退休滿期時可選擇將保單價值年金化,每年領固定收入。
但若是年輕時未選擇變額年金險,而是透過其他金融工具,累積退休金,他認為退休時也可以把一部分的退休金,以保費躉繳的方式,放在即期年金保險中,等1年後年金化,成為湯姆口中的終身收入年金,只是台灣目前躉繳型即期年金,因為沒有死亡率設計,沒有湯姆口中躉繳型即期年金險配息率5%∼7%這麼高,目前利率約2.25%∼3%之間。
Tips_「保本」的變額年金
有些保險公司推出能「保本」的變額年金,在特定條件下,提供最低保證給付,等於是幫「年金」多買一份保障, 只是保費要多出10%∼20%。
Tips_利率高低,決定何時年金化最有利
金管會規定,變額年金被保險人80歲以前一定要「年金化」,而年金化要參考當時的年金保單給付預定利率與生命表,其中預定利率以年金給付開始日決定,之後都維持不變,因此若在利率正高時年金化,領到的年金會比利率低時多, 但利率低時也可選擇將累積的帳戶價值「一次領回」。
名詞解釋_即期年金
一次躉繳保費,1年後,保險公司會開始每年依受益人需求,按月、季或年定期給付被保險人年金,直到被保險人身故為止。