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    Smart智富月刊179期

    打造穩定現金流,補足社會與退休年金缺口

    2族群教戰 靠年金險安然退休

    撰文者:林 竹 2013-07-01 瀏覽數:17,498
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    根據衛生署2013年6月發布的統計數字顯示,2012年國人平均餘命為79.5歲,每年增加0.3歲,若以65歲領勞保年金計算,若現在正好是65歲準備退休,未來20年你所準備的固定生活費夠花嗎?如果你是40歲,那麼根據年平均餘命的增長速度,你可能要準備28年的生活費!

    「活得太長,退休金準備卻不足,是退休規畫最糟糕的一件事!」曾任美國紐約人壽第一副總裁、在美國舉辦過近2,000場退休演講課程的退休金規畫專家湯姆.海格納(Tom Hegna)說道。4月中他來台參加2013年MDRT年會時,對著台灣1,200多位的壽險業務員表示,唯有年金,才能讓人在退休後,仍能有穩定的生活來源,減少隱憂。

    社會保險基金入不敷出 年金給付恐降低

    湯姆說,一談到退休規畫風險, 長壽與通膨風險這2個問題,現代人早已警覺,算是老生常談。但另一個問題,近幾年正在全球許多國家陸續發酵,就是傳統的社會保險年金制度,已不足應付退休後的生活開銷。

    湯姆指出,世界銀行「多層次老年經濟保障模式」指出退休金包含3部分:第1層社會福利的公共年金;第2層民間企業的退休年金;第3層才是自己準備的個人年金。過去大家以為靠第1、2層年金, 就能讓退休生活有基本保障,但美國已不是這樣的情況,2011年,美國第1層社會福利年金月平均請領金額是1,077美元(約合新台幣3萬2,310元,同屬第1層公共年金的台灣勞保年金,該年度平均每人給付金額新台幣13萬7,304 元,每月約1萬1,442元)。

    如同稍早台灣爆發的勞保年金恐破產議題,湯姆說美國社會福利年金也面臨一樣的窘境。少子化、嬰兒潮世代退休導致請領人數與金額倍增,2011年美國社會保險基金開始出現入不敷出的情況,使得美國將退休年齡從65歲延後到67 歲,甚至有可能降低年金給付,以減緩財務支出。

    「光靠社會年金,已經沒辦法支撐退休生活了,自己一定要提前準備,退休才不會恐慌!」湯姆說。

    湯姆認為,最好的方式就是讓自己退休後,能仍像工作時,擁有一筆穩定、且能抵抗通膨的「終身收入年金」,終身提領,不怕長壽風險,且補足社會年金或企業年金的不足。

    他以美國為例,現在愈來愈多人,用保險公司提供的年金險,讓自己老年能得到穩定的收入。而美國的年金險種相當多元,目前較為普遍的方式是,保戶年輕時先透過投資共同基金累積一筆錢,到退休時,再拿這筆錢,投保保險公司設計的躉繳型即期年金(Single Premium Immediate Annuity, SPIA),這是一種退休前一次繳清保費,退休後年年領年金到身故的保單,保險公司的配息率,約在5%∼7%之間。

    他進一步解釋,因為這種躉繳型即期年金設計得很彈性,可以依個人需求加買壽險保額,或是純粹以生存給付為主。在支領方面,可以讓保戶個人領年金,也可以保戶與配偶一起領。

    很多人更好奇的是,這種躉繳型即期年金險的配息率為何如此高?原因在於這項保單特殊的「死亡率」機制。保戶投保後若身故,帳戶中未提領完畢的年金,會被保險公司轉發給剩餘仍在領年金的保戶,而不是給保戶指定的受益人,因此活得愈久的人,領得愈多!


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