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    Smart智富月刊179期

    新制上路,保戶擁有更多選擇

    房貸壽險該選躉繳或分期繳?

    撰文者:郭莉芳 2013-07-01 瀏覽數:50,664
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    房貸族注意!房貸壽險該買「躉繳」、還是「分期繳」產品,總保費最省?用太太名義買、還是用先生名義買較划算?該選「遞減型」、還是「平準型」最聰明?如果不知道答案,請看以下分析。

    房貸壽險屬於定期壽險的一種,提供被保險人特定期間的壽險保障,通常房貸族若申請20年期房貸,就會搭配購買20年期的房貸壽險。過去,銀行業在受理房貸業務時,都會建議房貸客戶順帶購買房貸壽險。

    不過,舊版房貸壽險是以金融機構為「要保人」與「受益人」,房貸戶本身是被保險人。由於要保人是可以主張變更保單各項權益的人,例如更改年期、提高或降低保額、提前解約等,等於是金融機構享有變更保單內容的權利,但是卻是由房貸戶在繳保費。

    講白一點,等於房貸戶拿錢繳保費,卻不能對保單任何契約內容有任何主張,極不合理。

    為了降低爭議、保障消費者權益,金管會去年底要求保險公司全面更新保單內容,今年5月又拒絕銀行公會提出「3個月緩衝」的建議,新制跟著正式上路。

    目前金融機構的房貸壽險保單多已更新,包括法國巴黎、南山、友邦、富邦人壽等。友邦人壽商品行銷部資深協理陳碧玉指出,新版房貸壽險跟傳統房貸壽險保單最大的差異在以下4點:

    1. 房貸壽險「要保人」由金融機構改為房貸戶本人。

    2. 保險受益人不再預設為金融業者,要保人可以自行決定。

    3. 同時提供「躉繳」與「分期繳」產品供消費者選擇。

    4. 金融業者受理房貸業務時,不得以購買房貸壽險商品做為貸款的

    搭售條件,或於貸款過程中不當勸誘,以購買房貸壽險做為降低借款利率誘因。

    房貸壽險保費借款利率 與房貸利率完全脫鉤

    配合新制上路,房貸壽險共有「躉繳」與「分期繳」兩種可選,用那一種方式比較划算?躉繳是第1年就將未來所有保費全部一次繳清,分期繳則是依照商品年期,每年繳保費。以30歲男性為例,購買20年期、500萬元保額的房貸壽險,躉繳保費約為30萬元;分期繳則每年保費約為2萬4,250元,總計20年要繳保費為48萬5,000元,比躉繳保費高出6成。

    躉繳型房貸壽險雖總繳保費較低,但一下子要拿出幾十萬,資金壓力較大。

    金融業者因此順勢推出小額借款商品,以較低貸款利率將「房貸壽險」與「房貸」綁在一起,讓房貸族可以逐月攤還本息。

    不過,對這種新商品,威盛保經北區業務總監葉俊佑提醒,很多民眾誤以為房貸壽險保費的借款利率比照房貸利率,事實上,兩商品的借款利率完全脫鉤,房貸族若考慮投保躉繳型房貸壽險,身邊又沒有足夠資金繳清保費,一定要先問明借款利率,經過試算再決定,或是直接考慮投保分期繳的房貸壽險。


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