小米即將結婚,所以翻開過去買的壽險與醫療險保單,想重新檢視。但1張已投保3年的投資型保單卻放在一旁。她認為,這張保單既然是以「投資」為主,就是要長期投入,應該不必去檢視。
有10年銷售投資型保單資歷、手上9成保戶都持有投資型保單的安聯人壽中壢通訊處處經理簡群岳說:「這是很多投資型保單持有者共通的錯誤!他們以為投資型保單『擺久就會漲!』,因此很少檢視,也不清楚保障金額與保險成本,最後連保單帳戶價值有多少, 績效表現是好是壞都搞不清楚。」
確認保額足夠後 再檢視帳戶價值
事實上,投資型保單雖然要長期持有,但一定要定期做檢視!尤其檢查壽險足額,及投資績效好壞。
至於投資型保單要如何檢視?首先,要先了解保單的種類和結構。投資型保單基本上分為1.有壽險保額的「變額壽險」或「變額萬能壽險」(俗稱投資型壽險),以及2.沒有壽險保障的「變額年金」2 類。
其中,投資型壽險的保單結構若簡單拆分,包括「投資」+「保險」2大部分,保戶繳交的保費,扣掉前置費用後,一部分金額作為保險成本,維持基本保額運作,其餘金額則投入投資分離帳戶,用來購買投資標的,標的物最終盈虧,則會反映成為保單的帳戶價值。
![▲投資型保單分「投資」及「保險」2個帳戶](http://ism.bwnet.com.tw/image/pool/sm/2013/08/9bd989b944cb1943fa2ef56d0c1f3f7f.jpg)
了解上述保單的基本結構後,磊山保經業務總監林世德建議,由於壽險保額決定個人保障是否充足,保單帳戶價值則是反映投資績效,可觀察其是否符合個人需求。
所以在檢視投資型保單時,最重要就是要檢查這2個帳戶的數字,共有3 個檢視步驟。
步驟1》檢視壽險保額是否足夠?
錠嵂保經北二營業處業務襄理李淑鳳指出,檢視投資型保單的第一步, 應將投保目的拿來與實際成績比對。如果當初投保是為了拉高個人保障, 就要檢視投資型保單的「保障」夠不夠?是否足以應付因生活變化造成的風險波動?
要計算投資型保單壽險保障夠不夠,可參考傳統保障型壽險的評估方式,把1.個人或家庭負債總金額、2.未來5至10年家庭生活開銷以及3.想留給家人額外費用等3部分需求的總額,扣除全部已投保的壽險額度, 如果是正數,表示保額不足,必須補齊,如果是負值則顯示保額足夠。
此外,投資型保單為什麼掛上「變額」這個名詞?
就是因為它的「壽險保額」可隨個人需求進行調整,當年紀大、家庭責任轉輕時,可向保險公司申請降低保額,保戶應多利用這項彈性設計,依個人需求調節保額。
步驟2》計算保險成本是否太高?
檢視壽險保額,一旦決定維持不變,或是要增加額度。接下來就應計算投資型保單的保險成本,是否划算?林世德分析,大部分保險公司把保險成本稱作「危險保費」, 這個「保費」是按照保戶購買的保額去計算,計算方式和1年期定期壽險一樣,屬於自然費率,每年調整1次,因此保險成本會隨投保年齡遞增。