「存錢投資固然很重要,但更重要的是先把保障弄好。」說這句話的是今年35歲的小資女凱蒂(化名)。3年前,在教會做祕書的她對保險完全不了解,月薪4萬3,000元竟買了6張保單,可是自己最在乎的醫療保障卻嚴重不足。
當時她年繳保費約5萬元(不含勞健保),占年收入的9.7%,仔細檢查她的保單才發現:意外險保額150萬、重大疾病險保額10萬元、其中1張年繳6,000多元的終身醫療險,住院日額只有500元;另外,這位單身無家累的小資女,竟買了身故保障高達244萬元的終身壽險,外加1張年繳1萬8,000元、保額20萬的婦女險。保費負擔過高,加上過度投資,導致她每年收支缺口達9萬元,不斷侵蝕既有存款。
為了想知道自己買的保單到底對不對,以及定期定額投資為何不賺反虧,凱蒂尋求財務顧問的協助。在宏觀財務顧問平台首席財務顧問陳雅芬的協助下,重新建立保險與投資觀念,將既有保單去蕪存菁,再加保不足的險種,並將原先複雜的基金投資重新配置。
經過調整,這3年凱蒂年繳保費降低了逾1萬元,不過,她最在乎的意外與醫療保障反而大幅提高(詳見下圖),「去年我忽然暈倒,送醫後發現有心律不整問題,我很慶幸之前有調整保單,讓我領到理賠金。」凱蒂說。
另外,她每月投資金額雖降為1萬元,但運用資產配置的概念來分散風險,投資績效不再齊漲齊跌,不論景氣好壞,都能穩定成長,朝未來的退休目標努力。經此調整,更讓她脫離負現金流的情況,現階段每年可有4萬多元結餘,這樣的成果,連顧問陳雅芬也讚不絕口。
現在凱蒂一改過去把保單當存錢的錯誤想法,不斷告訴身邊朋友:「保險要量身訂做,不要業務員推銷你什麼保單就買。而且,就算只領22K,也要先做好保險規畫,再來考慮存錢、投資的事。」
![▲年繳保費5萬,傷殘、重疾保障卻不夠](http://ism.bwnet.com.tw/image/pool/sm/2013/09/3f527efef27980a5519fff8f9c925c7f.jpg)
![▲保費降低,但醫療保障缺口近乎完全補足](http://ism.bwnet.com.tw/image/pool/sm/2013/09/615ce3b05ca3c1ee0a3f5e4973fb931f.jpg)
【專家建議】釐清投資與保險,優先填滿醫療需求─陳雅芬 宏觀財務顧問平台首席財務顧問
年輕小資族在保險規畫上通常會遇到3種問題:1.不曉得該買哪些險種;2.聽別人推薦買了很多保單,卻不知道保障夠不夠;3.想透過保單來存錢,造成保費支出過高,收支失衡。