已婚、育有1女的小晴(化名),生活平順又穩定,和先生2人都是公務員,家庭年收入約198萬元。收入高、家庭和樂,小晴卻仍為了財務而煩心,因此在2011年5月報名參加《Smart智富》月刊〈理財健診〉單元。當初小晴前來求助的困擾有:夫妻各管各的帳,財務未統一管理;買了很多保單,卻不知合不合適。此外,他們想5年後在高雄買間600萬元的房子,也希望60歲時,兩人能不靠公家俸就提早退休。雖然有透過股票、基金理財,卻不知能不能順利達成目標。
暉捷財務規畫顧問公司總顧問黃信維與他們面談後,建議小晴先從記家庭帳做起,針對不同理財目標,制訂執行策略。此外,他提醒小晴要加強重大疾病險與意外險,解約不必要的增額壽險並還清債務,先做好收支與風險管理。
聽從顧問的建議,小晴活用筆記本與Excel軟體掌握家庭財務現況,先還清卡債,1年減少支出12萬元,再依顧問建議解約增額壽險,並暫停1年24萬元的基金投資。這些減下來的錢,加上年度結餘10萬元,以及之前固定存的郵政存款與會錢36萬元,家庭一年儲蓄金額從64萬元,提高到100萬元。
最後,考量小孩入學,她與先生決定提前到2年後就買房,設定總價在1,000萬元左右。因為買房時間提前,小晴只留200萬元的緊急預備金以及60萬元的定存股,其他的股票與基金全部變現,連同剩下的存款,存入買房頭期款專戶約200多萬元,並利用接下來的時間,努力拉高家庭結餘,希望能一舉存到至少400萬元的買房頭期款。
2年來,小晴與先生一邊努力存錢,一邊積極找房子,今年初在高雄捷運大寮站附近買下1間全新透天厝。小晴說,一開始她因房價超出預算而睡不著覺,但先生告訴她:「別擔心,只要我們照著計畫做,一定沒問題。」她說,透過收支管理順利實現買房計畫後,她的心安定不少,下一步計畫重拾買定存股的習慣,繼續準備夫妻2人的退休金。
![▲資產散置各種理財工具,財務目標難規畫](http://ism.bwnet.com.tw/image/pool/sm/2013/09/aca7cbe0c697a33a91bc4df1e08df382.jpg)
![▲統整配置,拉高儲蓄率](http://ism.bwnet.com.tw/image/pool/sm/2013/09/fe88b0aec47f9a85e4f0308044e6dd8f.jpg)
【專家建議】將財務目標量化,更能具體執行─黃信維 暉捷財務規畫顧問公司總顧問、認證理財規畫顧問(CFP)
看到小晴一家減少支出、努力存款,實現買房目標,很為他們開心,但有一件事要特別注意,夫妻2人意外險達成率只有10%,之前建議補強卻未見執行,然而意外殘廢不僅醫療費用高,收入也會中斷,影響甚鉅,建議要補強。