即使現有資產每年可達7.5%的投資報酬率，且只需準備自備款100萬元，剩下的400萬元全靠20年期的房貸支應，以利率2.5% 房貸利率算，他的積蓄將會在45 歲時全數用盡，根本沒辦法在退休後維持目前生活水平。
考量他對購屋的渴望，我建議他應按「先求有，再求好」的原則， 將理財目標做調整，並徹底改善記帳模式，詳細調整重點如下：
建議1》用記帳軟體管理收支，拉高儲蓄率
衛斯理的首要任務是先管理好收支，以更聰明的方式記帳，目前智慧型手機App就有多種記帳軟體可使用，操作簡單且能自動統整支出，方便未來做收支檢視。
接下來，既然薪資成長空間不大，更要嚴格控制支出。趁還未結婚、無須擔負家庭責任，應提高自己的儲蓄率。考量必要生活支出花費已很精省，建議他先降低娛樂支出，將每月交際花費控制在2,000 元以下，如此可將儲蓄率提高至12.92%（包括年度可支配餘額和投資費用）。
建議2》降低購屋目標至總價350萬元
衛斯理原先期望買到總價500萬元的房屋，為將來成家做準備。但是400萬元房貸的每月還款金約為2萬1,197元，將占月收入比重達50%，對他來說負擔太大。因此建議他若想買房，應先求有再求好， 將購屋目標降至總價350萬元，扣除自備款85萬元（含搬遷及住屋準備費用15萬元）後，剩下的280 萬元用30年期房屋貸款支付，房貸支出比重控制在30%以內，如此才有餘力準備退休金。
建議3》投資報酬率須達7.5%
以衛斯理的工作性質與可支配餘額看，想單靠投資來增加收入非常困難。因此建議他先節流，若能做到前述2個建議，則每年有6萬5,000元資金可轉做投資。另外，考量房貸年期為30年，建議他應延到66歲再退休。若想在退休後維持每月約2萬8,000元生活費， 扣除勞保、勞退的年金（兩者合計約3萬7,000元），則在退休前， 每年的投資報酬率須達到7.5%。
建議4》用ETF取代基金壓低交易成本
衛斯理一直有投資股票與基金， 但都是跟著同事買，自己不甚了解。建議他贖回基金與部分股票，改投資ETF這類被動追蹤指數的基金，如台灣50（0050）或台灣高股息（0056），一方面無須花太多心思研究個股，只要注意指數的波動；二方面ETF交易成本比主動式的共同基金低，適合長期投資。
他可以先贖回基金，再將資金分批、按月投入購買ETF，攤平持有成本。新增的每月結餘則可投入購買零股，等到報酬率到設定的7%∼8%就獲利了結。接著，再重複將資金分批投入，根據過去經驗，要達到年報酬率7.5%並非不可能，對於工作忙碌的衛斯理來說，是比較簡單的投資方式。
另外，必須提醒的是，以上試算是以他一人生活、開銷維持不變的狀況去估計。一旦結婚，可能會有其他支出，如小孩教養費與保費， 或家庭旅遊等支出，這些都會讓可支配餘額降低，建議衛斯理再審慎考慮是否一定要購屋。