需求目標
1. 1年內買總價1,000萬元的房子
2. 準備16年後大學教育金150萬元
3. 年繳13萬元保費，保障是否足夠？
我是一個資訊網路工程師，今年36歲，與太太結婚2年多，有一個2歲的女兒。我們夫妻都在上班，太太在學校工作，去年太太獲得升職，薪水加了不少，兩人合計年收入約有120萬元左右。
這些年，我們一直跟父母同住， 省了房租花費。不過，隨著小孩逐漸長大，目前的房子漸漸不符需求，因此想換到交通方便的地點或是離學區近一點的地區，兩人最近一直在看屋。只是這幾年房價不斷上漲，我們很擔心再漲下去，以後會買不起房子，加上長輩願意資助我們400萬元，因此我們打算在1年內購入預算約1,000萬元的房子，未來4年先出租，等到女兒上小學後，再拿回來自住。
我們家在理財方面較大的支出應該是保險，但是，我並不太清楚像我們這樣的家庭到底該買哪些保單？像壽險，我想既然沒有房貸， 應該不必投保。醫療險雖然有買， 卻不太了解到底能提供多少保障？ 目前我們一家3口年繳總保費為13 萬元，感覺上沒買很多，但保費支出卻滿高，因此，我一直懷疑保險是否花了太多錢？這4、5年來，我常常去聽投資講座或課程，因此先用定期定額投資基金，最近，則是發現定存股投資績效好像會比基金好，而且比較穩定。有時候也會挑特定的標的、短線波段操作，只是往往把在定存股賺到的錢又賠進去。
這些經驗讓我開始思考，到底要如何找到適合自己的投資工具？另外，由於女兒現在才2歲，目前雖然有幫她把過年的壓歲錢存下來，但是，希望能有更好的投資方式，幫女兒準備大學4年約150萬元的教育金。以上問題要請顧問為我們解答。
【專家建議】選30年房貸，再階段式加保定期壽險─安睿證券投資顧問公司諮詢顧問組經理、認證理財規畫顧問（CFP） 姜漢中
Jasper家是常見的雙薪家庭，夫妻都是家庭重要收入來源。審視他們的家庭財務狀況，從數據上看，各類支出占總收入比重都還算符合標準，並未過度花費，儲蓄率（投資加上結餘）因此能達到33.55%，算是相當不錯。
此外，他們還準備好約6個月的家庭支出費用作緊急預備金、現值約70萬元的投資資金。能有這麼標準的收支結構，主因是他們目前住在父母家、沒有房貸與房租支出，省下大筆開銷。可是，1年內若購入房產，就會產生以下問題：
1.儲蓄率降低，變成負現金流： 雖然Jasper父母資助400萬元購屋金，他們無須擔憂購屋頭期款，但要買總價1,000萬元的房子，仍需貸款600萬元。若選20年期房貸，利率按2%算，每月連本帶息就要支付約3萬元房貸月付金，若生活支出條件者不變，一旦買房， 每月現金流馬上變成負值，會不斷侵蝕既有存款，這樣一來更遑論準備小孩教育金和夫妻的退休金。
2.壽險保障不足：檢視Jasper一家的保單，醫療險部分保障足夠， 以Jasper為例，住院醫療險就有日額5,000元。但壽險保障明顯不足，雖然夫妻皆為家庭主要收入來源，但Jasper僅有310萬元壽險， 太太甚至只有13萬元的增額壽險保障，若考量到未來有房貸與教育金等責任，壽險保障皆大大不足。