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    Smart智富月刊185期

    夫妻年收共120萬 與父母同住省開銷

    雙薪家庭如何買屋又存教育金?

    撰文者:楊念蓁 2014-01-01 瀏覽數:24,953
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    需求目標

    1. 1年內買總價1,000萬元的房子

    2. 準備16年後大學教育金150萬元

    3. 年繳13萬元保費,保障是否足夠?

    我是一個資訊網路工程師,今年36歲,與太太結婚2年多,有一個2歲的女兒。我們夫妻都在上班,太太在學校工作,去年太太獲得升職,薪水加了不少,兩人合計年收入約有120萬元左右。

    這些年,我們一直跟父母同住, 省了房租花費。不過,隨著小孩逐漸長大,目前的房子漸漸不符需求,因此想換到交通方便的地點或是離學區近一點的地區,兩人最近一直在看屋。只是這幾年房價不斷上漲,我們很擔心再漲下去,以後會買不起房子,加上長輩願意資助我們400萬元,因此我們打算在1年內購入預算約1,000萬元的房子,未來4年先出租,等到女兒上小學後,再拿回來自住。

    我們家在理財方面較大的支出應該是保險,但是,我並不太清楚像我們這樣的家庭到底該買哪些保單?像壽險,我想既然沒有房貸, 應該不必投保。醫療險雖然有買, 卻不太了解到底能提供多少保障? 目前我們一家3口年繳總保費為13 萬元,感覺上沒買很多,但保費支出卻滿高,因此,我一直懷疑保險是否花了太多錢?這4、5年來,我常常去聽投資講座或課程,因此先用定期定額投資基金,最近,則是發現定存股投資績效好像會比基金好,而且比較穩定。有時候也會挑特定的標的、短線波段操作,只是往往把在定存股賺到的錢又賠進去。

    這些經驗讓我開始思考,到底要如何找到適合自己的投資工具?另外,由於女兒現在才2歲,目前雖然有幫她把過年的壓歲錢存下來,但是,希望能有更好的投資方式,幫女兒準備大學4年約150萬元的教育金。以上問題要請顧問為我們解答。

    【專家建議】選30年房貸,再階段式加保定期壽險─安睿證券投資顧問公司諮詢顧問組經理、認證理財規畫顧問(CFP) 姜漢中

    Jasper家是常見的雙薪家庭,夫妻都是家庭重要收入來源。審視他們的家庭財務狀況,從數據上看,各類支出占總收入比重都還算符合標準,並未過度花費,儲蓄率(投資加上結餘)因此能達到33.55%,算是相當不錯。

    此外,他們還準備好約6個月的家庭支出費用作緊急預備金、現值約70萬元的投資資金。能有這麼標準的收支結構,主因是他們目前住在父母家、沒有房貸與房租支出,省下大筆開銷。可是,1年內若購入房產,就會產生以下問題:

    1.儲蓄率降低,變成負現金流: 雖然Jasper父母資助400萬元購屋金,他們無須擔憂購屋頭期款,但要買總價1,000萬元的房子,仍需貸款600萬元。若選20年期房貸,利率按2%算,每月連本帶息就要支付約3萬元房貸月付金,若生活支出條件者不變,一旦買房, 每月現金流馬上變成負值,會不斷侵蝕既有存款,這樣一來更遑論準備小孩教育金和夫妻的退休金。

    2.壽險保障不足:檢視Jasper一家的保單,醫療險部分保障足夠, 以Jasper為例,住院醫療險就有日額5,000元。但壽險保障明顯不足,雖然夫妻皆為家庭主要收入來源,但Jasper僅有310萬元壽險, 太太甚至只有13萬元的增額壽險保障,若考量到未來有房貸與教育金等責任,壽險保障皆大大不足。


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