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    Smart智富月刊188期

    聽明牌買股、投保內容不清楚

    年收170萬 不知錢花在哪?

    撰文者:林 竹 2014-04-01 瀏覽數:20,821
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    需求目標:

    1.釐清金錢流向

    2.確認保單是否買太多

    3.3年後能和先生一起退休

    我結婚7年, 先生是職業軍人,在高雄工作,我則是在台北的媒體公司上班,因此我現在和媽媽及5歲的女兒同住,每到週末或假日再南下與先生團聚。

    我跟先生的年薪其實滿優渥的,兩人一年大概有超過150萬元的年收入(編按:後經顧問整理,年收入應為170萬元),只是賺得多,也花得多,總覺得錢都花在日常生活的吃喝玩樂中;我曾為了找出金錢流向而記帳,但愈記帳,愈覺得自己花得很兇,反而被嚇到,變得不愛記帳,最後放棄。迄今我仍搞不清楚全家一年到底花多少錢,目前銀行裡約有100萬元的存款,加上平常每個月穩定的收入,只知道手邊的錢應該夠一家子開銷。

    談到家庭理財,過去在親友介紹下,我幫自己與家人買過一些保險,全家4口一年大概要繳10萬元的保費(編按:後經顧問整理,年繳保費應為12萬元),只是我並不太了解保險商品,也不清楚自己買了哪些保險。

    另外,我也曾拿過80萬元投資股票,但是因為自己不懂得選股,多半是聽親友報的明牌,現在雖然股價小漲、股票投資小賺,但不知道接下來到底該賣掉,還是續抱?對於未來,我的想法很簡單,先釐清自己到底把錢花到哪裡去了?保費這麼高,是不是買得太多?老公3年後就要從軍職退伍了,不打算再工作,我想跟他一起退休,遊山玩水,每月生活費靠老公退伍終身俸支應,不知道夠不夠?希望透過財務顧問的專業,幫我打理手上的現金與資產。

    【專家建議】新富聯合理財規畫顧問副總經理、認證理財規畫顧問(CFP) 黃正勳

    3步驟調整記帳模式,以預算控制支出

    和Sally面談,重新梳理她的財務狀況後,我發現以下3個問題:

    1.記帳太隨性,每月逾1萬元不知去向:

    以Sally提供的過去7年家庭收支計算,他們家年平均收入為170萬元,每年平均支出約131萬元,照理至少應累積275萬元的結餘。但是,她目前手上僅有100萬元的活存,以及成本約80萬元的股票,換算下來,每月約有1萬1,310元不知去向。

    為什麼錢會不知去向?關鍵在於Sally未養成記帳習慣。從面談時找到的2013年11月記帳本發現,她記帳太隨性,只記流水帳,且沒有分項目,也未曾檢視支出是否過高。她收入雖高,但因業務工作而波動很大,在沒有正確收支概念下,若金錢流向不明,恐將嚴重影響生活。

    2.保障不足,壽險缺口逾7成:

    整理Sally一家保單後,發現雖然家庭年繳保費12萬元,卻以終身壽險附加醫療險為主。而因為終身壽險保費貴,所以年繳保費高,保障卻明顯不足,Sally身故保額僅360萬元,先生則只有60萬元,但Sally須有1,380萬元,先生則要1,020萬元保額,兩人壽險缺口高達74%與94%,明顯不足。


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