然而,目前市售殘扶金保險多達20多張,保單類型複雜,如何選最聰明?陳綺芬建議,在每月給付金額相同下,主約為終身型的殘扶金保險保費,較殘扶金保險另附加主約的保費,約多出1∼2,000元,民眾可視個人預算與需求,搭配以下4原則進行挑選:
原則1》看理賠原因,有的只賠意外不賠疾病
失能、殘廢等都需長期照護,通常因為疾病或是意外引起。陳綺芬指出,目前市售殘扶金保單中,有的僅理賠「意外造成」,「疾病造成」就不賠。
因此選擇殘扶金保險,最好選擇「因意外、疾病造成身體符合殘廢等級表1∼6級」都理賠的殘扶金保險,比較好。
原則2》查理賠項目,各家殘廢理賠標準不一
雖然金管會公布示範條款的殘廢等級表有11等級75項目,但是,保險公司為平衡損失率與合理性,大多只針對殘廢等級表上較嚴重的1∼6級進行理賠,有的保險公司甚至只理賠1∼3級殘廢,範圍更限縮。錠律保經區經理楊秀雲提醒,即便開放理賠1∼6級殘廢,各家保險公司的細項與理賠比率,也不見得相同。選1∼6級殘廢,理賠比率高者較佳。
原則3》比給付方式,給付次數多的保單優先
1.何時開始給付:有的殘扶金保險,是在保戶申請理賠後的當年度,就發放殘扶金給被保險人。有的殘扶金保險卻規定,在「次一保單年度」才發放殘扶金,保戶等於晚一年領到錢。
2.給付頻率:目前殘扶金保險給付有「按月給付」、「每半年給付」、「年給付」等不同給付頻率,最好選擇「按月給付」,較符合個人使用上需求。
3.給付次數限制:殘扶金給付並不是全無上限,殘扶金保險大多設有一個給付次數上限,有的是以保額的10倍為給付限制,有的則是以給付次數,如最高給付180個月為限制,當然要以倍數高、次數多的保單為優先。
原則4》比請領規定,身體好轉是否終止給付
陳綺芬表示,長期看護險最為人詬病的,就是每到保單週年日(編按:指保單生效日後,每一年的同一日期),被保險人必須再去醫院檢查,符合長期看護險設定的理賠條件,才能繼續領給付。「也就是身體好轉,可能賠不到。」大多數殘扶金保險條款則規定,在每年第一次領取殘扶金時,只要出示可證明被保險人仍生存之文件,如戶籍謄本,就可繼續請領,也就是說,只要被保險人存活一天,就算身體轉好,殘扶金依然可續領。
Tips_失智症,殘扶金保險也有賠
失智症就算沒有殘廢,但只要被醫生判定「中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身不能從事任何工作,且日常生活尚能自理者」,就符合殘廢等級表的第3級,保險公司就會給付殘扶金。