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    Smart智富月刊199期

    幣值一路走貶,保戶叫苦連天

    澳幣保單快到期 該怎麼降低匯損?

    撰文者:林 竹 2015-02-26 瀏覽數:42,324
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    保戶若想預先知道解約金額,可循以下3個方式:1.詢問原保險業務員,或致電保險公司客服洽詢;2.找出保單,記載每一保單年度,可領回的解約金額;3.透過保險公司網路服務,輸入帳號密碼,查詢該年度解約可領回金額。

    因為澳幣保單至少6年起跳,如果真想解約,徐采蘩也建議,可挑匯損最低的時間點再申請解約,可降低損失。

    2.續放:另外一個方法,就是續放,李雪雯說,如果是不想解約、造成損失保費的保戶,只能選擇續放保單不動,等到保單到期後,再來決定要怎麼做。

    保費分期繳交》
    申請減額繳清,降低損失

    如果是採期繳的澳幣保單,除了申請解約外,徐采蘩表示,保戶還可以向保險公司申請減額繳清,降低損失。

    所謂減額繳清,就是降低保額,但保障年期不變。申請減額繳清時,會以保單過去所累積的保單價值準備金(詳見名詞解釋),扣除營業費用、保單貸款本息、欠繳保費及墊繳保費本息後之餘額,以躉繳的方式,計算可以買到多少的保額,從此之後不必再繳保費,但保單到滿期仍有效力。

    避免2種方式處理保單》
    保單貸款或停繳保單

    舉例來說,假設投保20年、保額100萬元的終身壽險,每年繳保費3萬元,在第5年申請減額繳清,則保險公司精算後,保額變成27萬元,保障依然終身有效且從此不必再繳保費。

    另外,李雪雯與徐采蘩提醒,有保戶常用以下2種方式處理保單,但澳幣保單並不適用:

    1.保單貸款,利率太高:有保戶會透過向保險公司申請「保單貸款」,變相拿回保單價值準備金。

    徐采蘩認為,外幣保單的貸款成數低,最多只能借保單價值準備金的2成∼3成,而借貸利率又很高,以預定利率在3.25%的澳幣保單為例,要再加計2.5%,比新台幣借貸利率多3個百分點以上。況且申請保單貸款,未來也要償還,因此她並不建議保戶這麼做。

    2.停繳保單,用保單價值準備金墊繳保費,不足時沒保障:有保戶會想:「我先停繳保單,等匯率轉回再續繳。」

    對此,李雪雯表示,選擇停繳若超過寬限期(編按:指保費到期未繳交,保險公司會給予30天寬限期),設有「自動墊繳」機制的保單,會直接以保單價值準備金來繳保費,以維持保單效力,但自動墊繳,也要計利息,利率與保單貸款相同,且當保單價值準備金不足時,保單效力就停止,用這種方法,不見得有利。

    保單到期》續放澳幣計價商品,待澳幣升值再贖回

    若是已到期的澳幣保單,認證理財規畫顧問(CFP)黃郁婷表示,則可透過以下2種方式降低匯損:

    1.續放保險公司保單:如果依然有澳幣資產配置需求,且認同保險公司保單功能,可考慮續放在保險公司其他推出的澳幣保單,或是配置在澳幣投資型保單連結的標的上,但投保前要考慮資金使用期間及自身需求。

    2.轉換到其他澳幣計價的投資工具:保戶可把資金移出保險公司,改投資在貨幣型基金或放在澳幣定存中,先拿投資收益,等匯率有利時再考慮是否要兌換回新台幣。

    名詞解釋_保單價值準備金

    這筆錢是保戶累積所繳保費,扣除必要費用後,存在保險公司,用來支應未來保險給付的金額,隨被保險人投保年齡與保單經過年度而有不同,通常保單上都會記載該保險年度,保單價值準備金的金額。


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