「你有在記帳嗎？」這是我在聽完一個人的理財問題後，通常會拋給對方的關鍵問句。不過坦白說，在問這句話之前我可是要先做足心理準備，因為通常對方會一時搭不上話，對談的氣氛也會陷入幾秒鐘的窒息；如果是透過Email討論，我就更擔心了，有很大的機會在我提出這個疑問後，接下來雙方信件往返很可能就此中斷，再也收不到對方的消息，畢竟雖然多數人知道記帳是管理金錢的基礎，但真的有持續記帳的人還是少數。
然而，在此我仍然要大聲又肯定地跟你說：「記帳，真的很重要！」重要到很多人一輩子的財富，會因為沒有記帳而少非常多；重要到如果肯用心記帳，累積財富這條路走起來將會輕鬆不少。當你聽完我稍後的說明後，一定也會發現原來記帳的重要性超出自己想像。
收入有限但欲望無窮
得靠記帳留下辛苦賺的錢
為什麼要記帳？你應該聽過很多種說法，不外乎了解自己的消費習性，可以追蹤錢都花去哪裡，省下更多的錢等等，這些確實都是讓人想記帳的原因，也是開始記帳後帶來的好處；只是光有這些誘因並無法讓一個人持續地記下去，因為就算沒有記帳習慣，這些事情還是做得到，何必讓自己煩惱。
因此，我必須用一個觀念來直接點出記帳的必要性，這個觀念至今已經成功說服很多人再次拿起記帳本（或下載記帳App來用），而且比以往更開心、更有毅力地記帳。這個觀念就是：
記帳，是自己在有限的收入中，能否存下更多錢的關鍵。
上面這句話可拆成2個重點：一個是「有限的收入」，另一個就是「存下更多的錢」。想想看，你這輩子能賺到的收入是有限的還是無限的呢？肯定是有限的，因為就算是歷史上不同時期的世界首富，一輩子能賺的錢也是有限，縱使那些數字對多數人而言已是天文數字，但還是要認清事實，一個人不可能擁有「無限」的錢，既然這些首富都沒辦法，我們當然也沒辦法。
換個角度來說，收入有限即代表這個不爭的事實：大部分人都是要花時間才能賺錢，而每個人的時間都是有限的，所以我們不應該輕易地將辛苦賺來的錢隨便花掉，或是花在不該花的地方。
至於第2個重點：「存下更多的錢」，應該不用多解釋，誰不想存下更多的錢？但我會特別強調的原因，是很多人沒分清楚「存錢」跟「存下該存的錢」，之中可是有著很大的差別。
有在存錢就能變富有？
效率降低其實正在變貧窮
就我觀察，許多人身上都能找到一個理財盲點：每月都有固定存錢，所以覺得自己的財務狀況還不錯，卻也因此失去戒心沒有檢視花錢習慣，導致許多不該花的錢被花掉。結果是以為有在存錢，但實際上「存錢效率」卻愈來愈低。
什麼是存錢效率？簡單來說就是你每月從收入中真正存進口袋裡的錢，除以每月實際可以自由支配的金額。計算式如下：
存錢效率＝真正存下的錢／月可支配金額
注意，算式中的「分母」是每月實際可以支配的金額，也就是在扣除每月必要支出後所剩餘的錢。這數字每人不盡相同，會因家庭成員、居住環境、工作地點、生活習慣而有所差別；比如一位結婚育有2名小孩的男性上班族，跟單身未婚男性相比，每月的必要支出就會差很大，就算兩個人的薪資收入一樣，真正可支配的金額也不同。