建議1》3張美元保單減額繳清後，用定期壽險補壽險缺額
以小芸家經常性月支出的所得替代率60%估算，小芸和老公退休後每月約需2萬5,000元的生活費。而經試算，小芸和老公在65歲退休時，光是勞保、勞退年金，每月就可領約5萬元，即使加上每年2%通貨膨脹率計算，也還能支應小芸和老公退休後的生活所需。
小芸家沒有退休缺口，且家庭財務又面臨透支，因此建議他們將3張美元保單辦理減額繳清（詳見名詞解釋）。至於減額繳清後的保單，仍然會有分紅。再過8年，若有購屋等資金需求可辦理解約，因為分紅的金額加上解約金，幾乎就能打平小芸全部繳付的保費了。
此外，小芸夫妻在保障型保險規畫上很足夠，唯獨在壽險上有缺口。經過推算，小芸的壽險保額還缺284萬元、小芸老公缺329萬元，建議兩人用20年期定期壽險保障到最小的兒子大學畢業即可。
建議2》定存加上年結餘，年報酬率5%達成教育金、老屋買回目標
每年9萬元的結餘，首先要用來準備「緊急預備金」，以6個月的家庭經常性支出來計，小芸家需30萬元，目前可先用活存的20萬元，加上今、明2年的年結餘，存在定存中以備不時之需。
另外，小芸夫妻在不久的將來還會碰到2項大筆支出：①3名子女的教育金，大學4年共約120萬元；②將目前居住屋的所有權買回，需450萬元。經試算後，若小芸家在2年內準備好家庭緊急預備金，則接下來的年結餘，投入年化報酬率5%的投資工具，就能達成累積子女教育金的目標；65歲後的結餘更可作為旅遊或醫療基金。
而將房屋所有權買回所需的450萬元，建議以目前定存的230萬元作為投資本金，假設最快要在8年後、公公80歲時買回，以年化報酬率5%計，可累積約340萬元，不足的110萬元可申請20年期房貸，每年約還6萬元貸款。
建議可將定存與結餘投入台股的傳統產業龍頭股，像是中華電（2412），殖利率與股價都很穩定，臨時需要用錢賣股，較不會受到股價波動太大而影響決策。
專家建議 若採生前移轉，以二親等買房方式降低稅負
不動明王地政士事務所負責人、認證理財規畫顧問（CFP） 王澤仁
由於小芸的公公仍健在，不管是要生前移轉，還是以身後子女繼承房屋的方式，都必須優先尊重公公的意願。針對小芸家的狀況，我給予他們以下建議：
建議1》若生前移轉可採用二親等買賣降低稅負
若小芸的公公有打算在生前將房產移轉給子女，那麼建議他們可採用「二親等買賣」（詳見表1），也就是用低於市價的價格向公公購買。比起贈與方式，總計會少繳約97萬元的稅負，減輕不少負擔。
雖然須繳交土地增值與財產交易所得稅，其中的財產交易所得稅還須由賣方，亦即小芸的公公繳交，但因為房子屋齡較大，房屋現值因折舊而遞減，且二親等買賣的成交價格會低於市價，所以房子賣出後，實際淨所得為負值，就無須繳納財產交易所得稅。但提醒小芸要主動向在地國稅局提供交易的支付事實，例如買賣雙方收付款的存摺影本、私人買賣契約書等。
名詞解釋＿減額繳清
在不變更保險期間與條件的情況下，以當時保單條款內所載明的保單價值準備金，扣除相關的營業費用、保單借款本息、欠繳保費等費用後，以躉繳的方式換算能買到多少保障。之後就不須繳保費，仍可使保單繼續有效至期滿，但原有的保障將減少。