我今年38歲，與老公育有3個孩子，分別為16歲、14歲與8歲。我們家庭年收入約86萬元，並不算太低，但因為存下來的錢，幾乎都放在房子上，也就沒有太多的投資經驗。但由於目前現金部位就只有20多萬元活存，讓我很擔心，將來我和老公的退休生活會不夠支應。
因為我和老公希望在65歲退休後能有現金收入，就在今年買了3張美元保單，一年要繳的保費約新台幣45萬元。這些保單只要繳費4年，期滿後就能開始每年領取生存保險金到終老。而這一筆金額不小的保費，是靠賣房的錢來支付。想請問，用保單規畫的退休現金流，能符合我們的需求嗎？
我們會賣掉房子，是因去年婆婆過世，為了照顧公公，便搬回老家與公公同住。賣掉房子的所得則用來還清房貸，以及繳納美元保單的保費，這樣還餘有230萬元，目前放在定存，我打算未來美元保單繳不出來時，就用這筆錢來支付。不過，目前我們居住的房子，是公公所有，而因為公公有4名子女，未來恐會有分房產的問題，我們該如何預先做好分配處理？
另外，我們一家人目前年繳保費約76萬元，除了上述3張美元保單、2張只要再繳費2年的新台幣儲蓄險，以及我跟老公的壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險等醫療保障，這樣保障是否已足夠？請《Smart智富》月刊給予我解答。
專家建議 減額繳清美元保單，並補足壽險缺口
認證理財規畫顧問（CFP） 許秀菁
針對退休規畫，保險是不錯的運用工具之一。但小芸和老公一口氣買了3張美元儲蓄險，這樣的做法會帶來哪些問題呢？
1.年度收支赤字：由於小芸與老公沒有記帳習慣，因此他們沒有發現去年家庭收支已出現35萬元負現金流，光儲蓄型保費支出就占全年開銷的71%。小芸和老公可能因去年賣房子後，手上還有200多萬元的存款，所以不覺得財務會有問題。可是，小芸的長子將在3年後就讀大學，5年後更有2名子女將同時念大學，學費、生活等開銷必定大增，財務壓力只會惡化。
2.用美元保單規畫退休需承擔匯率風險：小芸與老公雖有退休費用不足的風險意識，但卻沒有進一步做估算。小芸忽略計算65歲後可領勞保、勞退年金，扣除政府發放的年金後，才是要靠保單補足的退休金缺口。且小芸與老公退休後還是使用新台幣，若將現金全部投入美元商品，長期有退休後支領的匯兌風險，中短期則有因急需用錢而面臨的解約金、匯兌等風險。
3.忽略未來需將房產買回的資金需求：由於小芸夫妻倆目前居住的房子是在公公名下，而小芸的老公還有1位姊姊與2名弟弟，等於是4人都有這間房產的繼承權。所以若小芸家未來要繼續居住或買下這棟房子，就須向另外3位手足購回持分。以這棟房子約市價650萬元來說，小芸家至少需準備450萬元。為了解決上述問題，我給予小芸下列建議：