我今年34歲，與老婆Jamie育有2個女兒，大女兒3歲、小女兒1歲。過去都在南部與爸媽同住，今年起我被公司外派到北部，Jamie與孩子跟著我一起北上，因為孩子還小，又少了父母幫忙，因此Jamie辭掉工作，專心帶小孩，由我負責家計開銷。
外派前我的月薪3萬元，今年起調升為6萬元，而且公司提供宿舍，可省下房租開銷。雖然收入增加，但外派很可能只到今年底，明年薪水就會降回3萬元。我想利用收入增加的這1年多存點錢，年初開始每月存下2萬元，其中8,500元定期定額買基金。
除了這筆投資，目前我們帳戶中還有10多萬元存款，及一筆約合新台幣2萬元的澳幣定存。整體資產中約7成放在基金跟股票，3個月前還開始投資權證。選擇投資這類積極型商品，是因為我們夫妻想要快一點存到2個女兒的教育金，5年後更想買房，預計房子總價是500萬元，希望這幾年能存到150萬元的房屋頭期款。
雖然我們離退休還很遠，但專家都提醒退休準備要趁年輕開始，我希望能在65歲退休，準備的退休金足以支付夫妻每月5萬元的開銷。請問我們該如何配置現有的資產，又該運用哪些投資工具達成目標？此外，我們全家保費每年約10萬元，全部都是保障型保險，這樣的保障是否足夠？保費會不會過高？也一併請顧問解惑。
【專家建議】妻子明年須重返職場，月薪至少2萬5,000元
統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩
Allen夫妻是現在社會上典型的年輕夫妻，家中金錢由Jamie管理，也能確實記帳管理支出。加計保險費後，家庭月支出約4萬6,000元，幾乎沒有奢侈品等浪費，以一家4口生活來說，算是十分精省。但他們有2問題需要調整：
1.今年過後現金流可能轉負：若明年先生因外派結束、薪資減半，以目前已很精省的生活支出來看，靠既有資產最多只能撐5年，接下來孩子又要上幼稚園，會新增學費開銷，因此必須盡快想辦法開源。
2.理財目標太高遠：一旦家庭沒有結餘，就不用談買房和退休規畫了。就算他們真的在近5年存到買屋頭期款150萬元，後續還有房貸要負擔，若維持目前的家庭收入，根本沒有多餘的錢可負擔房貸。建議他們應先準備教育支出，同時開源、提高儲蓄率後，再去考量後續買房與退休規畫。
在與Allen和Jamie溝通上述問題後，我給予他們下列建議：
建議1》2017年起每月家庭收入至少增加2萬5,000元
2017年開始的負現金流是須急迫解決的問題，這1年的儲蓄是無法支撐後續目標的。圖1為我與特許金融分析師（CFA）楊士奇為Allen家估計的未來6∼7年現金流變化。因為2017年後Allen家搬回南部，生活開銷可以降低至4萬元，其中包含女兒學費粗估每人每月5,000元。若維持月薪3萬元，2022年後資產就會見底。