蜜雪兒夢想去義大利旅遊已經有一段時間了，最近剛好領到一筆獎金足以完成心願，可是面對詭譎多變的未來，該保守的把這筆錢存下來，還是先實現心中的願望呢？實在是很難以決定，通常結果會出現兩極反應，一個是先花了再說，未來的問題先拋在腦後，反正船到橋頭自然直，到時再說吧；另一種極端則是過度保守，明明已經擁有足夠的消費能力，卻因為無法預知未來財務狀況，只好採取保守態勢先將這筆錢存下來。
其實，理財的目的並非當守財奴，不是要你犧牲現有的生活品質，只為換取愈來愈多的金錢。理財，不只現在要活得精彩，累積的財富也必須足以支應退休生活，這才是終極目標。要達到這樣的境界就得要有好的工具才行，做好終身財務規畫，清楚的了解未來可能的資產變動，才能有效達到目標。
財務規畫最好用的工具還是微軟的Excel或Google試算表，雖然網路也會提供線上試算工具，但是因為需要的參數太多了，經常讓使用者感覺困擾，使用Excel製作財務規畫則是相對容易。
我所提供的退休規畫Excel（詳見圖1），主要分為3大部分，右邊黃色的儲存格及表格是輸入的參數區，左下的財務規畫表則是35年的收支明細，可以看出每年的收入、支出、收支淨額以及結餘。左上的直條圖就是35年的每年結餘，可以清楚看出未來資產的變化及趨勢。
使用者根據自己的條件，輸入右邊參數的各項變數，左下的財務規畫表則根據這些參數，計算出各項明細。參數區黃色的儲存格以及黃色的表格都是可變動的參數。
舉例來看，詹姆士目前35歲、已婚，夫妻年收入80萬元，預估至44歲前每年可以成長5%，45∼54歲年成長3%，55∼64歲零成長。到了65歲退休後，只剩勞保老年年金每年25萬元的收入。年支出部分以目前物價計算，目前為40萬元，45歲以後預估升高至50萬元，到了55歲時小孩都上大學，預估年支出升高至75萬元。到了65歲退休後仍然希望維持每年擁有65萬元支出，直到80歲以後再降為40萬元。