無論是買房子、留學或創業，當身邊現金不夠時， 過去大部分人通常想到的方法就是向銀行或親友借貸，現在有了新管道—透過網路平台向不特定人士借貸，這個新方法，有個專有名詞，稱為「P2P貸款（Peer to Peer Lending）」。
P2P貸款最早從美國發跡，近幾年在中國更是風行，2015年統計中國擁有接近3,000家的P2P貸款平台，成交總額接近人民幣1兆元。但在過度快速發展之下，不論是美國或中國，P2P貸款都引發了許多問題。譬如今年5月初，美國P2P貸款平台龍頭業者「Lending Club」，因違規售出2,200萬美元（約合新台幣7億2,340萬元）的貸款，導致創辦人兼執行長拉普蘭奇（Renaud Laplanche）下台，股價也因此重挫35%。而在中國，引發的爭議更多，例如今年2月，P2P貸款平台「e租寶」經調查後，涉嫌非法集資與詐欺，詐騙金額達人民幣上百億元，此後，更有多家中國P2P貸款業者陸續被舉報涉及詐欺。
儘管在這股不安寧的氣氛下，P2P貸款仍舊在今年吹進台灣，陸續有線上借貸平台業者成立，如LnB信用市集、鄉民貸等。平心而論，P2P貸款是金融科技的一項創新，其概念是透過網路平台媒合需要借錢的人與想要收取利息的人，特別是那些不易從銀行取得貸款者，P2P貸款更是一項新的融資管道。但不可諱言，相關法令不夠完善與平台如何控管風險等問題，這些都是現階段台灣，需要盡快著手的重點。
創新模式》由平台扮演信用評估中介角色
P2P貸款怎麼運作呢？申貸人可於P2P貸款平台上發布自己的需求，當有閒置資金的人，認同申貸人的融資計畫，便可成為放款者，並從中賺取利息，對於放款者來說，也是一種投資方式。而在借貸過程中，P2P貸款平台就扮演媒合與信用評估的角色。LnB信用市集執行長楊瑞芬強調，平台利用透明的方式，讓申貸人知道自己的信用等級，並依據這個等級對應貸款的利率。她指出，也有些P2P貸款平台是讓投資人用競標的方式，決定貸款利率。不過如此一來，可能會發生信用風險高者，卻能以低利率借到資金，失去平台把關的意義。
大數據計算違約風險
多元評鑑個人信用
楊瑞芬解釋，傳統的銀行放貸，大家到銀行借款時，並不會知道銀行是如何決定自己的貸款利率，而P2P貸款平台會利用大數據與統計的方式計算違約風險，再將申貸人分級，申貸人因此可明確知道自己的信用狀況，信用愈好、違約風險愈低者，當然就能夠享有較低的貸款利率。若在未來能再增加得以判斷信用的資料，平台也會跟著調高申貸人的信用等級。
當申貸人確定好利率與還款時間後，就等待投資人來選擇了。在瀏覽不同貸款項目時，平台會揭露該申貸人的信用等級、借款目的以及可能倒帳的風險。投資人便可依據自身承受風險的接受程度，決定要選擇哪一項貸款項目，愈高利率，代表要承受愈高風險，是投資人要謹記的重點。