景氣不佳，經濟成長率下修，薪水族能怎麼辦？靠老闆加薪，可能還要等上一等；靠自己自救比較快。《終結零存款—上班族這樣存，不靠老闆照樣年年加薪》作者郭莉芳分享她如何從口袋一毛不剩的月光族，蛻變成為3年存百萬元的理財講師，一路走來的理財學習歷程。以下是精彩摘要：
回想剛畢業那2年的月光族經驗，我其實很感謝那段歲月，一點也不後悔。因為那2年的光陰讓我理解到我花錢的潛力，以及每到月底那種省錢度日的耐力，原來我能屈能伸，彈性這麼大，可以1天花掉幾千元，也可以1天花不到100元、1條白吐司吃1個禮拜。
很慶幸月光族生涯才2年我就覺悟了，從此努力學習把錢留住的方法，為了怕不小心花掉，還強迫自己零存整付跟定期定額買基金。但，我有很多朋友可不這麼幸運。
估算退休準備金
不可忽略通膨和醫療支出
潘妮是我的大學同學，是個頂客族，如果包含年終獎金，她和先生雙薪平均月收入超過20萬元。他們從婚前就協議不生小孩，一來錢不太夠用，怕養不起；二來也覺得兩個人開心過活，沒小孩操煩的人生也不賴。
多年過去了，潘妮用賣夫家老房子的錢當頭期款，在天母買了一間華廈自住，又貸了500萬元的房貸，1個月本利攤還房貸約是2萬7,000元左右。照理說，夫妻收入扣掉了房貸支出，1個月超過15萬元應付開銷綽綽有餘？錯！他們身上還有車貸、卡債還沒還完，動不動兩夫妻還要去一趟杜拜、德國或是蘇格蘭，重溫蜜月的感覺。
30歲時的潘妮夫妻是月光族，10多年過去了，照樣是月光族。曾經，我很不識相地問潘妮，「當初你們覺得養小孩很花錢，那你們有因為不生小孩所以存比較多錢嗎？」潘妮老公哈哈大笑地說，「當然沒有，照樣是花掉。」我再追問，「你們有沒有想過那退休後，生活費夠不夠？萬一由奢入儉難，老了沒收入還是要開好車、出國度假，怎麼辦？」
潘妮老公倒是很認真地回答我：「有！這問題我想過了。等我們老了，就把現在住的房子賣掉，賣個1,500萬元應該不難，然後把1,000萬當作養老基金，未來夫妻就搬去安養院住，還有個500萬元可以想去哪玩就去哪玩。」
聽到這裡，我一方面為他們開心，起碼他們倆還可以賣房子當養老金，一方面又不忍心告訴他們我的真實想法。我的想法是，這個計畫很好，只是跟多數人的通病一樣，低估了「通貨膨脹」的威力，而且也高估了自己老後的健康狀態。
曾經有人告訴我：「年輕的時候，是用健康去追（賺）錢，老的時候，卻是用錢去追（養）健康。用健康去追錢，控制權在自己身上，努力一點有機會賺比別人多，但是老後，要用錢去追健康，控制權卻在老天爺手上，強求不得。」