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    Smart智富月刊217期

    特定傷病險》保險公司自訂理賠項目,保費差異大

    針對高風險疾病投保 失智、燒燙傷也能賠

    撰文者:林 竹 2016-09-01 瀏覽數:4,431
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    失智症患者愈來愈多,老年失智的照護風險要用什麼保險來轉嫁?答案是「特定傷病險」。由於阿茲海默症、帕金森氏症2項疾病目前都不包括在重大傷病險,或重大疾病險的理賠範圍內,因此,如果民眾擔心自己罹患失智症,最好趁年輕時投保特定傷病險。

    不過,特定傷病險與重大傷病險、重大疾病險最大差異,就是後2種保單的保障範圍是每家保險公司都相同,例如:重大疾病險依法規定的7大項,但是,特定傷病險的理賠疾病,由各家保險公司自訂,不僅保障範圍差異大,保費差異也很大,消費者投保前應該仔細比較。

    保單應含括7項特定傷病
    減輕長期照護醫療支出
    投保時,有些保險業務員會告訴你:「選擇理賠項目數最多的保單就對了!」針對類似話術,今年第2次擔任「Smart智富保單評選」活動評審、有20年保險資歷的認證理財規畫顧問(CFP)許秀菁反駁,與其找項目最多,不如先研究清楚哪些特定傷病的發生率較高,再根據這些高風險疾病投保,才不會花錢買到用不上的保險。至於如何聰明挑選特定傷病險保單?許秀菁建議,可以按以下2步驟進行篩選:

    步驟1》優選理賠範圍包含「重大疾病」的保單
    特定傷病險的理賠範圍各家保單都不相同,不過,部分保險公司的特定傷病險,有將重大疾病險理賠的7類重大疾病,全數納入保障範圍,這種保單大多名為「重大疾病暨特定傷病險」。雖然它將7類好發性高的重大疾病都含括在內,但是,在相同條件下,年繳保費卻比一般重大疾病險乙型多1成。雖然保費繳得多一點,但是從保障的角度來看,的確值得買進。因為這類保單將重大疾病與特定傷病的風險轉嫁出去,所以獲得評審推薦。

    步驟2》再選含帕金森氏症在內7特定傷病的保單
    不只重大疾病會理賠,理賠範圍還應該含括以下7項近年罹患率高,而且民眾特別擔憂的特定傷病:阿茲海默症、帕金森氏症、心臟瓣膜手術、紅斑性狼瘡、良性腦瘤、肝硬化,以及嚴重燒燙傷。這7項常見的特定傷病因為需長期治療,而且費用高,所以如果能用保險轉嫁風險,等於是挑重點防禦,比保障疾病範圍多來得更有效。以下為本屆「Smart智富保單評選」所推薦的3張特定傷病險保單。


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